Anda tahu skor kredit Anda penting - tetapi, jika Anda seperti kebanyakan, Anda mungkin tidak tahu persis apa artinya. Tapi, itu kunci masa depan finansial Anda untuk memahami apa yang masuk ke dalamnya (dan terutama jika Anda mendapat skor rendah, apa yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkannya). Berikut adalah primer cepat tentang semua yang perlu Anda ketahui tentang nomor Anda.
Apa arti angka yang terkait dengan skor kredit Anda?
Skor kredit Anda adalah angka antara 300 dan 850, dihitung menggunakan formula standar dari informasi pada laporan kredit Anda. Skor di bawah 600 dianggap buruk, dan apa pun di atas 720 sangat baik.
Mengapa ini penting?
Pada dasarnya, semakin tinggi skor kredit Anda, semakin rendah risiko yang dipinjamkan pemberi pinjaman kepada Anda. Dengan skor kredit yang hebat, Anda tidak hanya akan lebih mudah memenuhi syarat untuk segala hal, mulai dari kartu kredit hingga pinjaman mobil dan hipotek, Anda juga akan membayar suku bunga yang lebih rendah - menghemat banyak uang dalam jangka panjang. Tidak mencari pinjaman? Anda harus tahu bahwa tuan tanah dan calon majikan dapat memeriksa kredit Anda juga.
Apa yang ada di laporan kredit saya?
Ketika Anda melihat laporan kredit Anda, Anda akan melihat bahwa itu terdiri dari empat bagian utama:
Mengidentifikasi Informasi: Ini termasuk nama Anda, alamat, nomor jaminan sosial, tanggal lahir, dan pekerjaan - dan tidak berpengaruh pada skor kredit Anda. Itu akan diperbarui dari informasi yang Anda berikan saat mengajukan pinjaman.
Trade Lines: Ini semua akun kredit Anda - kredit mobil, pinjaman mahasiswa, hipotek, dan kartu kredit - bersama dengan kredit yang tersedia, saldo utang Anda, berapa lama akun dibuka, dan riwayat pembayaran Anda.
Pertanyaan Kredit: Ini menunjukkan berapa kali Anda telah mengajukan kredit baru dalam dua tahun terakhir.
Item pada Catatan Publik: Ini adalah informasi yang dikumpulkan dari catatan pengadilan negara bagian dan county, termasuk kebangkrutan, penyitaan, kepemilikan kembali, penilaian sipil, dan pengupahan upah.
Bagaimana semua ini bisa menjadi skor numerik?
Data dalam laporan kredit Anda dikelompokkan ke dalam lima kategori, yang masing-masing ditimbang dan diperhitungkan dalam perhitungan skor Anda. Sementara pentingnya setiap kategori pada akhirnya tergantung pada sejarah kredit Anda (misalnya, jika Anda mendapat skor bagus tetapi sejarah kredit terbatas, Anda diperlakukan secara berbeda dari seseorang yang memiliki kredit 20 tahun), inilah cara kira-kira rusak .
35% Riwayat Pembayaran : Membayar tagihan tepat waktu adalah hal terbesar yang dapat Anda lakukan untuk menjaga (atau membangun) skor kredit yang tinggi. Bahkan jika Anda hanya dapat melakukan pembayaran minimum pada kartu kredit Anda, mengirimkannya pada saat jatuh tempo akan melakukan yang terbaik untuk mempertahankan skor kredit Anda.
Seberapa besar pembayaran yang menunggak akan memengaruhi skor Anda bervariasi. Jika Anda lupa melakukan pembayaran kartu kredit minggu lalu, jangan khawatir: Anda mungkin akan membayar biaya keterlambatan, tetapi apa pun yang dibayarkan dalam waktu 30 hari sejak tanggal jatuh tempo tidak akan dilaporkan ke biro kredit. Pembayaran yang terlambat muncul di laporan Anda terlambat 30, 60, atau 90 hari, dan jika akun diserahkan ke agen penagihan, itu juga akan ditampilkan. (Jika ini hanya sekali terjadi, Anda dapat meminta pemberi pinjaman untuk tidak melaporkan kesalahan Anda. Tidak ada jaminan mereka akan setuju, tetapi tidak ada salahnya untuk mencoba jika Anda memiliki penjelasan yang baik.)
Jumlah 30% yang terhutang: Ini yang paling penting ketika datang ke jalur kredit bergulir (seperti kartu kredit dan jalur ekuitas rumah). Memaksimalkan kredit yang tersedia untuk Anda akan sangat memengaruhi skor Anda saat Anda mengajukan permohonan lebih. Terutama ketika Anda baru mulai membuat kredit dan hanya memiliki beberapa akun, cobalah untuk menjaga saldo pada kartu kredit Anda di bawah 50% dari batasnya.
Juga, menunjukkan bahwa Anda membayar pinjaman angsuran Anda (pinjaman yang Anda bayar selama periode yang telah ditentukan, seperti kredit mobil dan hipotek) membuktikan bahwa Anda mengelola utang Anda secara memadai.
15% Panjang Sejarah Kredit: Semakin lama histori kredit Anda, semakin tinggi skor Anda. Sejarah panjang pembayaran tepat waktu menunjukkan pemberi pinjaman bahwa Anda mengelola uang Anda dengan baik.
10% Kredit Baru: Menerapkan beberapa pinjaman baru atau kartu kredit dalam waktu singkat dapat menimbulkan tanda bahaya. Tapi jangan gunakan itu sebagai alasan untuk tidak berbelanja. Pertanyaan dari beberapa dealer mobil atau beberapa pemberi pinjaman hipotek di hari yang sama seharusnya tidak memengaruhi skor kredit Anda - sebenarnya membuka beberapa rekening pinjaman baru, akan.
10% Jenis Kredit yang Digunakan: Anda mungkin pernah mendengar tentang “utang baik” versus “utang buruk.” Hipotek dan pinjaman cicilan (pinjaman yang Anda bayar selama periode waktu tertentu) biasanya dianggap “utang baik” oleh pemberi pinjaman, karena Anda tidak akan meningkatkan saldo kapan pun. Pinjaman bergulir, seperti kartu kredit dan jalur kredit, terkadang mendapatkan rap yang buruk karena Anda dapat memaksimalkannya kapan saja. Namun, laporan kredit Anda mencari campuran jenis kredit. Jika Anda hanya membuat kredit dengan kredit mobil pertama Anda atau kartu kredit pengantar, skor Anda mungkin sedikit lebih rendah.
Bagaimana cara memeriksa skor dan laporan kredit saya?
Kunjungi annualcreditreport.com. Anda berhak mendapatkan tiga salinan gratis laporan kredit Anda setiap tahun, satu dari masing-masing biro pelaporan kredit utama (Equifax, TransUnion, dan Experian). Dan manfaatkan itu - Anda ingin memastikan Anda mengenali masing-masing jalur perdagangan pada laporan Anda. Jika ada sesuatu yang keliru, hubungi biro kredit ASAP untuk mengajukan sengketa.
Laporan itu sendiri tidak akan memasukkan skor kredit Anda; tetapi Anda dapat menemukan milik Anda secara gratis dengan situs seperti Credit Karma. (Berhati-hatilah terhadap situs pengecekan kredit yang memiliki reputasi kurang baik yang mengenakan biaya atas layanan mereka - Anda tidak perlu membayar.)
Saya memiliki skor rendah. Apa yang bisa saya lakukan - dan berapa lama untuk membawanya?
Sayangnya, tidak ada jawaban cepat, karena sangat bervariasi berdasarkan situasi Anda. Saya sarankan berkonsultasi dengan seseorang yang dapat memandu Anda melalui anggaran dan portofolio keuangan Anda untuk melihat apa yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan kredit Anda. Bank atau credit union Anda dapat menyediakan layanan ini.
Sementara itu, tinjau anggaran Anda untuk memastikan bahwa Anda setidaknya dapat melakukan pembayaran minimum pada hutang saat ini tepat waktu. Kemudian, fokuskan untuk memperbarui akun yang Anda tunggakan atau yang telah ditransfer ke agen penagihan. Bisakah Anda mengkonsolidasikan hutang Anda? Pemberi pinjaman mungkin dapat membuat beberapa modifikasi pada pinjaman Anda saat ini untuk membantu Anda membayar pembayaran Anda. Bersikaplah proaktif dan akui bahwa menaikkan skor Anda tidak akan mudah atau langsung - tetapi itu akan sepadan dengan pekerjaan itu.
Bagaimana jika saya tidak memiliki kredit? Bagaimana saya bisa memulai?
Merupakan ide bagus untuk merencanakan masa depan dalam hal kredit Anda, terutama jika Anda ingin memenuhi syarat untuk pinjaman besar seperti hipotek di beberapa titik di masa depan. Anda harus membangun sejarah kredit Anda dengan pinjaman "aman" yang lebih kecil, seringkali dengan penandatangan bersama atau agunan. Titik awal Anda dapat berupa kartu kredit aman dengan batas bawah (yang berarti bahwa bank Anda telah menyisihkan sejumlah uang dari rekening Anda sama dengan batas kredit pada kartu Anda). Kredit mobil juga merupakan kredit pengantar yang khas, karena mobil berfungsi sebagai jaminan, meskipun Anda mungkin masih harus membayar uang muka secara signifikan di muka.
