Kita sering mengambil nilai yang kita bayar untuk pinjaman pelajar, saldo kartu kredit, pinjaman kendaraan, dan hipotek berdasarkan nilai nominal - nilai yang Anda dapatkan ketika Anda mengambil pinjaman adalah apa yang Anda bayar sejak saat itu, bukan?
Tidak selalu. Jika suku bunga turun atau kredit Anda meningkat sejak Anda mengambil pinjaman, ada kemungkinan Anda dapat membiayai kembali atau mengambil keuntungan dari promosi lain untuk mengurangi apa yang Anda belanjakan untuk bunga.
Dan siapa yang tidak mau membayar lebih sedikit? Inilah yang harus dipertimbangkan saat Anda mencari penawaran yang lebih baik.
Pinjaman Mahasiswa
Pilihan terbaik untuk Anda akan tergantung pada apakah pinjaman Anda melalui program federal atau pemberi pinjaman pribadi. Mulailah dengan menghubungi pemberi pinjaman Anda saat ini untuk melihat apakah mereka memiliki opsi untuk menghemat uang Anda, seperti konsolidasi (jika Anda memiliki banyak pinjaman), dan cari opsi lain dengan bank Anda, seperti mengambil jalur ekuitas di rumah Anda dan menggunakannya untuk membayar pinjaman siswa Anda (karena suku bunga Anda pada garis ekuitas biasanya cukup rendah). Lihatlah daftar periksa ini tentang opsi pembayaran pinjaman siswa dari mitra kami LearnVest.
Saldo Kartu Kredit
Terutama di sekitar liburan, mudah untuk membebankan biaya - dan meninggalkannya di kartu Anda. Penyedia kartu juga mengetahui hal ini, itulah sebabnya Anda akan sering menemukan tingkat transfer saldo yang luar biasa di sekitar tahun baru. Untuk membuat Anda beralih ke kartu mereka, perusahaan akan membujuk Anda dengan tingkat perkenalan rendah (kira-kira 0-2% April untuk 6-12 bulan) pada saldo yang ditransfer dari kartu Anda saat ini, sebelum tarif naik ke jumlah standar mereka ( yang Anda bisa yakin pada akhirnya akan).
Jika Anda dapat melunasi saldo dalam periode waktu tersebut (dan skor kredit Anda memenuhi syarat untuk promo), itu pasti sepadan dengan perubahannya. Carilah biaya transfer saldo - beberapa kartu menagihnya, beberapa tidak - dan pastikan tarif, syarat, dan ketentuan standar tidak akan membuat Anda kembali lagi beberapa bulan ke depan.
Atau jika Anda senang dengan kartu Anda saat ini, Anda juga dapat menghubungi pemegang kartu, menyebutkan Anda telah ditawari harga yang lebih baik di tempat lain, dan bertanya apakah mereka akan menurunkan kartu Anda (atau menambah fasilitas lainnya). Seringkali berhasil!
Pinjaman Otomatis
Membiayai kembali pinjaman mobil Anda mungkin agak sulit. Karena suku bunga dinilai berdasarkan risiko, semakin tua perjalanan Anda, semakin banyak Anda akan membayar - yang berarti bahwa pembiayaan kembali mungkin tidak menghemat uang Anda. Dan karena kebanyakan orang terbalik pada pinjaman otomatis mereka di beberapa titik (berarti mereka berutang lebih dari nilai kendaraan), bank mungkin tidak mau melakukan refi jika jaminan (mobil) tidak sebanding dengan jumlah pinjaman .
Yang mengatakan, hubungi bank, harga toko berdasarkan usia kendaraan Anda, dan lihat apakah Anda dapat menemukan kesepakatan yang lebih baik. Atau tanyakan saja pada bank Anda saat ini apakah mereka dapat mengalahkan tingkat yang Anda miliki saat ini. Namun, berhati-hatilah agar Anda tidak hanya menurunkan pembayaran bulanan. Jika Anda memperpanjang jangka waktu pinjaman (misalnya, Anda membayar lebih sedikit per bulan tetapi untuk jangka waktu yang lebih lama), Anda mungkin membayar lebih pada akhirnya.
Hipotek
Suku bunga untuk hipotek dan pinjaman ekuitas rumah telah turun secara signifikan baru-baru ini, dengan tingkat rata-rata pada 30 tahun tetap pada 3, 34% - terendah sejak 1971. Dan hipotek Anda mungkin merupakan pengeluaran terbesar Anda, jadi setiap penghematan di sini akan bertambah sangat.
Anda ingin memastikan, bagaimanapun, bahwa biaya penutupan, biaya penilaian, dan biaya lain untuk pembiayaan kembali (yang berbeda dengan kebutuhan spesifik Anda - kalkulator ini memecah apa yang dapat Anda bayarkan tergantung pada apa yang diperlukan untuk pinjaman Anda) tidak batalkan apa yang Anda simpan dengan menjatuhkan suku bunga Anda. Berikut ini adalah kalkulator praktis untuk membantu Anda memutuskan, tetapi aturan umum adalah bahwa biaya penutupan akan sebanding dengan penghematan jika Anda dapat mengurangi suku bunga Anda setidaknya satu persen penuh.
Seperti halnya pinjaman otomatis, berhati-hatilah bahwa jika Anda memperpanjang jangka waktu pinjaman, Anda masih akan menghemat uang pada akhirnya (tidak hanya menurunkan pembayaran bulanan Anda - meskipun itu sendiri dapat membantu membebaskan arus kas untuk melunasi pinjaman apa pun). pinjaman bunga lebih tinggi lebih cepat).
Hal lain yang perlu dipertimbangkan: Jika Anda memiliki pinjaman berbunga tinggi lainnya, Anda dapat mengambil jalur kredit ekuitas rumah berbunga lebih rendah untuk melunasinya. Saya tahu pasangan yang melakukan ini untuk mengatasi hutang pinjaman mahasiswa mereka dan lebih dari setengahnya apa yang harus mereka bayar dengan bunga!
Setiap Pinjaman Bank
Beberapa bank dan pemberi pinjaman akan mengurangi tingkat bunga Anda jika Anda mengatur pembayaran otomatis untuk pinjaman Anda. Mereka mungkin memiliki ketentuan tertentu - mis. Pembayaran harus keluar dari akun dengan mereka, bahwa akun harus diatur untuk setoran langsung dari gaji Anda - tetapi jika Anda dapat memenuhi persyaratan itu, itu adalah cara mudah untuk menyimpan sedikit tambahan . Tanyakan bank Anda apakah mereka memiliki penawaran khusus (dan berbelanja di sekitar jika tidak!).
