Anda tahu apa yang luar biasa?
Pensiun.
Tidak benar-benar. Bayangkan: Bangun setiap hari untuk menuju kelas yoga / seni / sinkronisasi renang favorit Anda. Mengejar teman setiap hari. Mulai (dan selesaikan) setiap buku atau film yang menarik perhatian Anda.
Ini adalah liburan panjang utama, dan bagian terbaiknya adalah, pada saat Anda tiba di sana, Anda sudah membayar untuk itu. Anda tahu bagaimana itu terjadi? Anda mulai hari ini.
Tidak, sungguh, hari ini. Tidak peduli berapa usia Anda, Anda ingin memastikan bahwa Anda berada di jalur yang benar untuk pensiun. Jangan khawatir, kami akan memandu Anda melalui semua yang perlu Anda ketahui, di sini dan sekarang.
Jadi silakan, mulai menyimpan di buku sketsa.
Pilihan Anda
Untuk mengatur panggung, kami akan menjelaskan jenis utama akun pensiun yang tersedia. Ada tiga: 401 (k), IRA tradisional, dan Roth IRA.
401 (k)
A 401 (k) adalah akun pensiun gratis yang hanya bisa Anda dapatkan melalui majikan, dan itu menyimpan uang yang diambil langsung dari gaji Anda. Kadang-kadang, kata majikan juga menyumbangkan uang untuk dana pensiun Anda - itu disebut "pencocokan." Rencana tradisional 401 (k) menumbuhkan pajak yang ditangguhkan, artinya Anda akan membayar pajak saat mengeluarkan uang, bukan ketika Anda memasukkan uang ke dalam .
IRA tradisional
IRA tradisional dibuat sehingga kontribusi Anda setiap tahun dapat dikurangkan dari pajak (jika Anda berada di bawah batas penghasilan tertentu *), dan Anda tidak dikenai pajak atas penghasilan yang Anda hasilkan saat ia tumbuh. Anda membayar pajak itu saat menariknya untuk pensiun, yang harus Anda mulai lakukan pada usia 70½. Siapa pun dapat membuka IRA tradisional.
Roth IRA
Roth berbeda dari IRA tradisional karena Anda membayar pajak di muka dengan tarif pajak saat ini. Sebagai gantinya, Anda tidak perlu membayar pajak atas penghasilan investasi Anda! Ini sangat besar. Perhatikan contoh berikut:
Jika Anda berkontribusi $ 150 per bulan untuk pensiun, akun Anda dapat menampung sekitar $ 78.000 setelah 20 tahun (dengan asumsi bunga 7%). Lebih dari setengahnya (sekitar $ 42.000) adalah penghasilan investasi - uang yang dihasilkan kontribusi Anda hanya dengan berada di akun. Dengan Roth IRA, Anda tidak perlu membayar pajak saat mengeluarkan $ 78.000 itu. Dengan IRA tradisional, Anda dikenakan pajak atas seluruh jumlah, $ 78.000. Meskipun ada batas penghasilan untuk membuka Roth IRA, siapa pun dapat mengubah tradisionalnya menjadi Roth (lebih lanjut tentang itu nanti).
Untuk mengetahui akun mana yang tepat untuk Anda, gunakan diagram alur kami:
Opsi Keempat
Jika Anda telah memaksimalkan 401 (k) dan Roth atau IRA tradisional Anda, Anda memiliki satu opsi lagi: IRA tradisional yang tidak dapat dikurangkan. Untuk lebih lanjut tentang opsi ini, lihat panduan kami.
Jika Anda seorang ibu yang sudah menikah dan tinggal di rumah, pertimbangkan untuk membuka IRA pasangan. Lebih lanjut tentang itu di sini.
"Tapi aku hanya punya $ 1.000!"
Bahkan jika Anda merasa tidak punya banyak uang untuk diinvestasikan, tidak apa-apa. "Bahkan jika Anda hanya dapat menghemat 1% dari gaji Anda, Anda harus menabung untuk masa pensiun, " kata LearnVest Financial Planner Stephany Kirkpatrick CFP (R). "Terutama jika perusahaanmu akan cocok dengan kontribusi 401 (k) -mu!"
(Tentu saja, kami tidak mengharapkan Anda memiliki $ 1.000 hanya duduk-duduk, menunggu untuk diinvestasikan. Anda mungkin berkontribusi ke akun Anda secara otomatis dari gaji bulanan Anda, jadi jumlah berikut adalah jumlah yang telah Anda kontribusikan kepada Anda pensiun pada akhir tahun.)
Jika Anda Akan Memiliki $ 1.000
Pertama dan terpenting, maksimalkan kecocokan 401 (k) perusahaan Anda dengan menyumbangkan berapa banyak uang yang telah dijanjikan oleh atasan Anda untuk dicocokkan. Mendapatkan tambahan $ 500 per tahun dalam bentuk uang gratis dapat sama dengan $ 21.000 dalam 20 tahun (dengan asumsi bunga 7%). Dan itu tidak dikenakan biaya apa pun. Jika Anda tidak memiliki kecocokan perusahaan, buka Roth IRA (selama Anda berada dalam batas gaji) dan mengunci tarif pajak hari ini.
Jika Anda Akan Memiliki $ 5.000
Anda dalam kondisi yang baik! Itu sebenarnya yang paling bisa Anda hemat dalam Roth IRA setiap tahun untuk mendapatkan manfaat pajak. Pertama, maksimalkan pertandingan 401 (k) perusahaan Anda, jika ada yang tersedia, kemudian selami Roth IRA dengan sisa dana. Jika Anda tidak memiliki pertandingan perusahaan, buka Roth IRA. Menyisihkan $ 5.000 hari ini bisa berarti sekitar $ 217.000 dalam 20 tahun.
Jika Anda Akan Memiliki $ 10.000
Jika Anda memiliki 401 (k), bagilah $ 10.000 Anda antara 401 (k) dan Roth IRA sehingga Anda dapat menyimpan $ 10.000 penuh (karena Roth tutup dengan $ 5.000 jika Anda berusia di bawah 50). Jika Anda tidak memiliki 401 (k), maka masukkan $ 5.000 ke dalam Roth IRA dan $ 5.000 ke dalam IRA tradisional yang tidak dapat dikurangkan. IRA Anda yang tidak dapat dikurangkan tidak akan memberi Anda keringanan pajak segera - itu hanya akan menumbuhkan pajak tangguhan. Tapi itu masih bagus, karena itu memungkinkan Anda menghemat ekstra!
Jika Anda Akan Memiliki Lebih Dari $ 10.000
Masukkan $ 5.000 ke dalam Roth IRA dan sisanya ke 401 (k) Anda. Anda bisa menghemat hingga $ 22.000 setahun jika Anda lajang (atau $ 44.000 jika Anda sudah menikah) menggunakan kombo ini - yang bisa berubah menjadi lebih dari $ 950.000 dalam 20 tahun. Jika Anda berada di atas batas penghasilan untuk Roth, gantikan IRA tradisional (atau IRA yang tidak dapat dikurangkan atau akun broker yang dapat dikenai pajak, jika penghasilan Anda terlalu tinggi untuk tradisional).
* Sementara 401 (k) dan IRA yang tidak dapat dikurangkan tidak memiliki batas pendapatan, sedangkan Roth dan tradisional melakukannya. Anda dapat berkontribusi ke Roth IRA selama penghasilan Anda kurang dari $ 110.000 jika Anda lajang atau $ 173.000 jika Anda menikah. Untuk IRA tradisional, Anda hanya dapat mengurangi jika Anda tidak ditanggung oleh 401 (k) di tempat kerja dan penghasilan Anda di bawah $ 58.000 atau $ 92.000 jika Anda sudah menikah.
