Setelah pekerjaan musim panas pertama saya sebagai asisten penitipan anak di sekolah menengah, saya mengikuti saran ayah saya dan membuka Roth IRA dengan deposit $ 250 dan mimpi indah untuk pensiun pada usia 30 tahun (hei, saya berusia 16!).
Menjadi seorang perfeksionis, saya tidak menganggap enteng tanggung jawab ini. Saya tahu dari ceramah pensiun ayah saya yang berkelanjutan bahwa untuk pensiun sama sekali, saya mungkin harus menyumbangkan uang yang signifikan untuk tahun-tahun mendatang.
Dengan mengingat hal itu, saya berjanji pada diri saya sendiri: Segera setelah saya mendapatkan pekerjaan bergaji pertama saya (yang tentu saja akan menjaring saya enam angka per tahun dan menjadi luar biasa tanpa harapan), saya akan mulai memaksimalkan Roth IRA saya. Antara saat saya membuka akun dan waktu saya memulai pekerjaan itu, saya akan menyumbangkan apa yang saya bisa, yang akhirnya menghasilkan beberapa ratus dolar setiap tahun. Meskipun tidak banyak, setiap dolar adalah satu dolar lebih dekat untuk bisa pensiun.
Berkedip maju tujuh tahun, ketika saya mendapatkan posisi gaji pertama saya sebagai rekanan PR dengan penghasilan kotor $ 28.000 - yang, setelah pajak, membuat saya hanya memiliki kurang dari $ 2.000 per bulan untuk hidup. Tak perlu dikatakan, karir saya adalah "enam angka dan sangat luar biasa."
Cukup sulit untuk mendapatkan $ 28.000 per tahun di Atlanta - bahkan lebih sulit untuk menghemat sekitar $ 420 sebulan untuk memaksimalkan IRA saya sebesar $ 5.000 per tahun. (Batas tahun 2013 sekarang adalah $ 5.500 per tahun.) Saya tahu bahwa saya harus mengerahkan upaya yang sangat besar untuk mencapai tujuan ini, tetapi entah bagaimana saya mewujudkannya, dan saya berhasil memaksimalkan Roth IRA saya tiga dari empat tahun terakhir. Dan, terlepas dari kenyataan bahwa gaji saya hampir dua kali lipat dari dulu, saya masih menjalani hidup saya dengan prinsip-prinsip yang saya bagikan di bawah ini.
Jika Anda merasa seperti saya - seperti Anda tidak mungkin menabung untuk masa pensiun, karena Anda tidak punya uang - Anda tidak sendirian, dan itu tidak mustahil. Ini adalah bagaimana saya melakukannya, dan bagaimana itu mungkin bagi Anda juga.
1. Ubah Prioritas Anda
Kebenaran tentang hidup dengan gaji kecil adalah bahwa Anda harus memprioritaskan apa yang benar-benar Anda butuhkan dan inginkan, karena jumlah uang yang terbatas hanya berlaku sejauh ini. Jika Anda tidak memprioritaskan secara aktif, Anda mungkin akan melakukannya secara tidak sadar, artinya Anda cenderung memprioritaskan apa yang terasa enak dan nyaman, daripada hal-hal yang memerlukan perencanaan yang lebih besar.
Untuk tahun pertama saya di pekerjaan bergaji saya, prioritas saya adalah memaksimalkan Roth IRA saya. Ini bukan sekadar mimpi, atau harapan bahwa uang akan muncul entah bagaimana. Itu pilihan yang disengaja. Menjadikan prioritas menabung (prioritas) berarti bahwa saya tidak hanya mengurangi saluran keuangan yang jelas seperti makan di luar dan berbelanja pakaian, tetapi saya harus mengatasi prioritas bawah sadar saya, yang tidak saya sadari - seperti memelihara penampilan.
Enam bulan memasuki gaya hidup baru saya, salah satu pacar saya menikah di luar negeri dan mengundang saya ke pernikahan. Saya menjumlahkan biaya urusan akhir pekan, termasuk tiket pesawat, kamar hotel, mobil sewaan, makanan, dan hadiah: sekitar $ 1.500. Sangat mudah untuk mengatakan ya, menyedot biaya, dan bersenang-senang. Saya ingin melakukan apa yang diharapkan dari pengantin wanita, teman-teman saya, dan ego saya. Tetapi saya juga tahu bahwa itu akan menghilangkan menghormati prioritas saya.
Jadi saya tidak pergi. Saya malah menyelamatkan. Pengantin wanita itu pengertian, tetapi itu tidak melunakkan pukulan yang kurasakan pada egoku. Dengan emosi yang campur aduk, saya mengirim kartu dan sertifikat hadiah ke toko di registrasinya, mengetahui dalam naluri saya bahwa itu adalah hal yang benar untuk dilakukan. Ketika Anda telah memutuskan bahwa menabung adalah prioritas, tujuan Anda mungkin mengorbankan beberapa pilihan gaya hidup yang jelas - dan tidak begitu jelas. Anda tetap harus memprioritaskan menabung.
2. Mengembangkan Obsesi yang Sehat dengan Penganggaran
Saya mewarisi minat dalam keuangan pribadi dari nenek saya dan telah mengambil beberapa buku tentang masalah ini, jadi segera setelah saya mendapat gaji dua mingguan pertama saya (yang berjumlah kurang dari $ 1.000), saya tahu bahwa saya harus mulai membuat anggaran atau Saya akan berada di dunia yang kesulitan keuangan. Saya tidak menyukai ide itu, karena kedengarannya membosankan dan membatasi, tetapi dengan cek itu saya tiba-tiba mengerti betapa perlunya ketika tinggal di sebuah gaji kecil. Saya mengatur anggaran saya secara online dalam program yang mirip dengan Money Center dan mengembangkan obsesi harian dengan memeriksa kesehatan keuangan saya.
Penganggaran online adalah wahyu. Saya dapat melihat secara real time berapa banyak yang saya belanjakan, berapa persen dari gaji saya pergi ke berbagai kategori, dan bagaimana satu tagihan tidak teratur atau pengeluaran menghabiskan waktu selama berbulan-bulan.
Sebelum memulai anggaran, saya berasumsi bahwa rekening giro saya dapat menangani pembelian yang tidak terduga. Tetapi meskipun saya belum pernah overdraw sebelumnya, saya tidak pernah memiliki tujuan penghematan yang agresif. Ternyata, rekening koran saya sama terbatasnya dengan penghasilan saya, dan mengetahui apa yang sedang terjadi - tagihan, sewa, makanan, dan pengeluaran lain - mencegah beberapa gangguan keuangan.
Manfaat nyata dari penganggaran, bagi saya, adalah struktur dan akuntabilitas yang jelas diperlukan untuk menghemat $ 420 per bulan untuk IRA saya dan menjaga pengeluaran tidak penting saya sekitar $ 200 per bulan. Ketika saya melakukan kesalahan, saya bisa melihatnya segera, dan saya bisa melihat pengaruhnya terhadap tujuan saya.
Jika Anda memiliki tujuan utama yang mengharuskan penghematan persentase besar dari penghasilan Anda, penganggaran aktif dapat membawa kesadaran baru pada pola pengeluaran Anda.
3. Jadikan Menyimpan Otomatis
Mengetahui bahwa tekad saya kadang-kadang kurang, dan bahwa tujuan seperti milik saya mengambil tindakan konsisten berbulan-bulan, saya tidak bisa membiarkannya mengingat untuk membuat kontribusi bulanan ke Roth IRA saya.
Di situlah transfer otomatis membuat saya tetap di jalur.
Saya mengatur transfer otomatis dari rekening giro saya ke Roth IRA saya dengan $ 420 sebulan. Itu membuat proses menabung menjadi mudah - begitu saya mengaturnya, saya benar-benar tidak menyadari uang meninggalkan gaji saya. Sangat menyenangkan menonton akun berdetak seiring waktu, karena melihat kemajuan terasa baik.
Jika Anda bermaksud menabung untuk tujuan apa pun - pensiun, uang muka untuk rumah, dana kuliah anak Anda, atau bahkan mobil yang layak didambakan - Anda harus membuat tabungan otomatis. Dan yang paling penting: Setelah transfer dilakukan, Anda tidak harus menyentuhnya!
4. Sederhanakan Hidup Anda
Hal terakhir yang benar-benar membuat saya tetap selaras dengan tujuan menabung saya adalah untuk menghindari berbelanja - bukan karena itu penghilang anggaran, tetapi karena itu menumbuhkan rasa tidak cukup. Saya mencoba menjadi hemat; berbelanja penjualan dan mencari penawaran makanan, hiburan, dan kegiatan lainnya. Apa yang saya temukan adalah bahwa banyak kegiatan berburu kesepakatan adalah upaya untuk "menjaga dengan keluarga Jones lebih sedikit, " dan, tidak mengherankan, mereka membuat saya merasa seperti versi yang lebih rendah dari keluarga Jones.
Perasaan itu tidak membuat saya ingin menyimpan uang untuk masa depan saya - itu membuat saya ingin menghabiskan lebih banyak uang untuk “transaksi!”
Alih-alih menyerah pada tekanan untuk terlihat seperti keluarga Jones dengan pakaian desainer (diskon), santapan harian, dan paket resor (penjualan kilat), saya memutuskan untuk secara radikal menyederhanakan hidup saya dan menghargai apa yang sudah saya miliki. Untuk membebaskan diri dari jebakan ini, saya berhenti berlangganan dari hampir setiap situs web "kesepakatan", termasuk penawaran harian serta kupon mingguan dari pengecer favorit saya.
Untuk sebagian besar tahun, saya membiarkan rambut saya tumbuh, saya membuat pakaian baru dengan pakaian yang sudah ada di lemari saya, saya menata ulang dekorasi rumah saya untuk mengubah lingkungan saya, saya membaca ulang buku-buku tua yang saya sukai, dan saya merasa nyaman dengan hidup dengan lebih sedikit .
Perampasan tentu bukan hal yang mudah, dan saya sering merasa seperti sedang menatap jalan yang gelap dan sulit yang tidak akan berakhir selama 40 tahun sampai saya pensiun. Saya bertanya-tanya bagaimana orang lain tampaknya membeli tiket festival musik, bepergian selama berminggu-minggu di Eropa, dan tinggal di apartemen yang apik dan didekorasi dengan baik - sementara saya tinggal di rumah di sofa saya yang berusia 25 tahun dan membuat makanan lagi dari kotak kardus. dan keju. Dan yang lebih mendalam, saya membenci pilihan hidup yang saya buat yang membuat saya mendapatkan pekerjaan dengan upah yang sangat sedikit dan begitu sedikit peluang untuk maju.
Meskipun begitu, saya tahu bahwa saya harus memilih - karena keinginan dan bukan karena kebutuhan - untuk melewatkan semua itu untuk melakukan apa yang sungguh-sungguh ingin saya lakukan.
Satu hal yang saya lakukan untuk meringankan rasa sakit ini adalah memulai latihan yoga secara teratur. Saya bisa mendengar bola mata bergulir dari sini, tetapi sebuah studio di daerah saya menawarkan $ 5 kelas komunitas dan saya pergi dua kali seminggu selama setahun penuh. Di sana, saya belajar untuk menerima momen itu, menghargai apa yang saya miliki, dan menemukan kedamaian dalam kesederhanaan.
Sekarang penghasilan saya hampir dua kali lipat dari dorongan tabungan pertama empat tahun lalu, saya mampu membeli banyak hal yang pernah saya idamkan. Saya bisa mengatakan ya untuk tiket konser, dan saya bisa bergabung dengan perjalanan akhir pekan tanpa khawatir - semuanya tetap berada di jalur pensiun.
