Ketika saya lulus sekolah dan memulai pekerjaan pertama saya, saya baru saja melewatkan masa pendaftaran untuk program pensiun perusahaan saya. Saya tidak kecewa dan tidak berpikir dua kali tentang hal itu. Saya pernah mendengar bahwa penting untuk mendaftar di 401K sesegera mungkin, tetapi saya tidak mengerti mengapa.
Saya ingat berpikir, tidak bisakah saya rajin menabung dan menyimpannya di rekening bank yang tidak saya sentuh? Sejujurnya, gagasan ini terasa lebih baik daripada dikunci untuk menyumbangkan jumlah yang ditetapkan setiap bulan atau menyimpan uang ke dalam akun yang tidak dapat saya sentuh sampai pensiun.
Tapi tahukah Anda apa yang saya lewatkan? Uang lebih.
Akun khusus pensiun menawarkan cara bagi Anda untuk mendapatkan lebih banyak , baik melalui kontribusi pemberi kerja (mencocokkan 401K adalah suatu hal), pertumbuhan yang ditangguhkan pajak, atau penarikan bebas pajak. Masing-masing dilengkapi dengan insentif keuangan yang membuatnya jauh lebih menarik daripada rencana awal saya menabung.
Tetapi tidak semua akun ini dibuat sama. Tiga paket tabungan pensiun yang sering Anda dengar adalah 401K, IRA tradisional, dan Roth IRA.
Ketika Anda memasukkan uang ke dalam semua ini, itu diinvestasikan dalam portofolio yang mendasarinya, biasanya reksa dana, yang berinvestasi dalam berbagai saham dan obligasi dan dikelola oleh manajer uang profesional. Dana ini biasanya cukup mudah untuk diinvestasikan - tidak perlu mengambil saham, tetapi masing-masing berbeda dalam fungsinya.
401K
Ini biasanya rencana yang disponsori majikan - kecuali Anda wiraswasta dan mensponsori sendiri. Dengan 401K, Anda menyisihkan sebagian dari gaji Anda - sebelum pajak keluar dari cek Anda; sering, majikan Anda akan berkontribusi.
Katakanlah Anda memutuskan bahwa Anda akan berkontribusi $ 1.000. Jika majikan Anda memiliki opsi pencocokan, yang dilakukan oleh 42% perusahaan, itu berarti, tergantung pada pertandingan yang ditawarkan, mereka akan menghasilkan persentase $ 1.000 - hingga $ 1.000.
Meskipun investasi 401K ditangguhkan pajak, Anda akan membayar pajak setelah menarik uang pensiun.
Dengan menggunakan tingkat pertumbuhan 5% selama 30 tahun, $ 2.000 itu akan berjumlah $ 8.600 di masa pensiun. Jadi, bukannya $ 1.000 Anda memiliki $ 8.600. Kemenangan.
Begini tampilannya jika Anda memiliki jumlah yang sama dalam rekening tabungan yang menghasilkan bunga 1%:
Jika majikan Anda tidak menawarkan program pensiun, atau Anda telah memaksimalkan kontribusi Anda untuk itu - hingga $ 18.000 per tahun - dan Anda masih memiliki uang yang ingin Anda investasikan, Anda dapat melihat ke IRA.
IRA tradisional
Ini berfungsi seperti 401K karena Anda dapat menginvestasikan uang, pajak tangguhan. Investasikan pajak yang ditangguhkan berarti Anda tidak dikenakan pajak atas investasi Anda sampai Anda menariknya, sama seperti pada 401K.
Katakan lagi Anda memiliki $ 1.000 untuk diinvestasikan. Karena Anda tidak memiliki kontribusi perusahaan, Anda berinvestasi $ 1.000 langsung ke akun IRA tradisional. Setelah 30 tahun dengan pengembalian tahunan 5% Anda memiliki $ 4.321.
Ketika Anda memutuskan untuk menarik uang itu di masa pensiun, Anda akan membayar pajak, tetapi Anda telah mengalami pertumbuhan pajak selama 30 tahun. Anda akan menggunakan akun ini jika Anda pikir braket pajak Anda akan berada di masa pensiun akan lebih rendah dari braket pajak Anda saat ini.
Jika Anda berpikir Anda akan mendapat penghasilan lebih sedikit selama pensiun daripada penghasilan Anda saat ini, kemungkinan Anda akan berada di golongan pajak yang lebih rendah pada saat pensiun. Namun, jika tarif pajak meningkat antara sekarang dan pensiun, Anda akan terjebak membayar tarif pajak yang lebih tinggi pada distribusi Anda dari IRA tradisional Anda.
Roth IRA
Ini berfungsi sebagai kebalikan dari IRA tradisional. Anda akan membayar pajak hari ini, menginvestasikan uang, dan menariknya bebas pajak ketika Anda berada di tahun-tahun emas Anda.
Jadi mari kita ambil $ 1.000 itu dan membayar pajak hari ini - katakanlah 20%. Anda memiliki $ 800 untuk berinvestasi di IRA. Setelah 30 tahun, Anda mendapatkan $ 3.460. Ketika Anda ingin menarik uang itu di masa pensiun Anda tidak akan membayar pajak, karena Anda membayarnya sebelum berinvestasi, dan apa yang Anda miliki dalam akun itu adalah milik Anda.
Kelebihan lain dari Roth IRA adalah bahwa tidak seperti 401K dan IRA Tradisional, Anda dapat mengurangi kontribusi Anda lebih awal dari pajak dan bebas penalti. Tujuannya adalah menyisihkan dana ini untuk pensiun, tetapi jika Anda perlu menariknya dalam keadaan darurat, Anda tidak akan dihukum.
Meskipun ada nuansa tentang jenis rencana yang dapat Anda pilih, intinya adalah ini: Akun pensiun memiliki kelebihan yang sebenarnya membantu Anda mendapatkan lebih banyak uang.
Untuk memastikan bahwa Anda berada di jalur yang benar, ini adalah kalkulator pensiun yang bagus. Dan jika Anda benar-benar ingin meningkatkan kesehatan finansial Anda, mulailah mendengarkan podcast seperti Farnoosh Torabi's So Money . Dugaan saya adalah bahwa semakin Anda mendidik diri sendiri tentang topik penting ini, semakin Anda akan cenderung untuk meningkatkan permainan investasi Anda.
