Anda pernah mendengar tentang Roth IRA dan Anda pernah mendengar tentang 401 (k).
Keduanya mengagumkan dengan caranya sendiri, tetapi jika Anda memiliki akun pensiun bermodel baru yang disebut Roth 401 (k) tersedia untuk Anda, Anda pasti harus memeriksanya juga.
The Wall Street Journal melaporkan bahwa, pada 2011, 21% perusahaan menawarkan opsi Roth pada 401 (k) mereka, menurut Fidelity, yang mengelola rencana yang mencakup 11 juta orang. Dan jumlah itu terus bertambah. Di perusahaan besar dengan 250.000 pekerja atau lebih, angkanya adalah 50%.
Kami akan memecah seluk beluk akun pensiun Roth 401 (k), sehingga Anda dapat yakin Anda membuat keputusan yang tepat untuk keuangan Anda. Bahkan jika saat ini Anda tidak memiliki satu di perusahaan Anda, baca terus, karena Roth 401 (k) dapat menguntungkan banyak orang, dan Anda selalu dapat meminta departemen SDM Anda menambahkannya ke opsi pensiun perusahaan.
Bagaimana Perbedaan Rencana Pensiun
Dengan Roth IRA, Anda membayar pajak atas kontribusi Anda sekarang, tetapi semua uang yang Anda hasilkan tidak akan dikenakan pajak saat Anda mengeluarkannya, selama Anda menarik uang Anda setelah usia 59 1/2. Kelemahannya adalah Anda hanya dapat memasukkan $ 5.000 setahun, dan Anda harus mendapatkan di bawah $ 110.000 untuk berkontribusi $ 5.000 penuh. Jika Anda menghasilkan lebih dari $ 125.000, Anda tidak dapat menggunakan Roth IRA sama sekali (tetapi Anda dapat menggunakan IRA tradisional yang tidak dapat dikurangkan).
Di sisi lain, dengan 401 (k) tradisional, Anda tidak membayar pajak sekarang, tetapi kemudian semua penghasilan Anda dikenakan pajak saat Anda mengeluarkan uang, seperti halnya dengan IRA tradisional. Keuntungannya adalah Anda dapat berkontribusi hingga $ 17.000 per tahun.
Tapi sekarang Roth 401 (k) menawarkan yang terbaik dari kedua dunia:
Dengan kata lain, Anda bisa menjadi penjahat di masa pensiun Anda dengan Roth 401 (k).
Tapi hei, jika Anda tidak nyaman berkontribusi hanya $ 17.000 per tahun (Anda memang punya rencana besar untuk pensiun di Monako dengan akses ke perahu layar 40 kaki), Anda dapat berkontribusi lebih banyak lagi. Jika Anda jatuh di bawah batas pendapatan yang disebutkan di atas, Anda juga dapat membuka Roth IRA Anda sendiri, yang berarti Anda dapat memasang hingga $ 22.000 di rekening pensiun Anda setiap tahun dan tidak membayar pajak berapa banyak yang tumbuh ke dalam ketika Anda pensiun. (Jika penghasilan Anda terlalu tinggi untuk berkontribusi pada Roth, maka Anda dapat berkontribusi $ 5.000 ke IRA tradisional, tetapi Anda tidak akan mendapatkan potongan pajak.)
Anda bahkan mungkin membayar biaya yang lebih rendah untuk biaya yang terkait dengan rencana Anda karena itu dikelola oleh perusahaan Anda, alih-alih tarif konsumen yang akan Anda dapatkan dengan Roth melalui broker. Itu bisa berarti penghematan untuk Anda.
Haruskah Anda Mendaftar?
Kedengarannya sempurna, bukan? Itu sangat keren. Tetapi ada beberapa situasi di mana Anda tidak harus mengambil pilihan:
1. Jika penghasilan Anda cenderung turun banyak setelah Anda pensiun, atau jika tarif pajak Anda tinggi sekarang. Jika Anda berada dalam skenario yang membuat Anda berpikir bahwa Anda mungkin memiliki penghasilan yang jauh lebih rendah selama masa pensiun daripada yang Anda lakukan hari ini, itu juga berarti tarif pajak Anda mungkin turun di masa pensiun. Untuk alasan itu, Anda mungkin tidak menginginkan Roth 401 (k) di mana kontribusi dikenai pajak sekarang, dan Anda mungkin ingin menunda pajak Anda dan menggunakan 401 (k) reguler.
2. Jika Anda tidak memiliki tahun sampai pensiun untuk uang Anda tumbuh. Salah satu manfaat terbaik dari Roth 401 (k) adalah bahwa Anda tidak pernah dikenakan pajak atas keuntungan investasi. Agar ini menjadi berharga, Anda ingin memiliki waktu agar uang Anda benar-benar tumbuh, dan ketika Anda semakin dekat dengan masa pensiun, tidak hanya semakin sedikit waktu, tetapi Anda juga sering mengambil risiko yang jauh lebih sedikit dengan portofolio Anda, yang biasanya diterjemahkan menjadi untuk menurunkan keuntungan.
3. Jika Anda akan berkontribusi lebih sedikit setiap bulan untuk menebus hilangnya manfaat pajak yang Anda nikmati di bawah 401 (k) tradisional. Ada manfaat pajak dimuka kecil di 401 (k) tradisional, yang berarti setiap dolar yang Anda hemat sebenarnya menurunkan penghasilan kena pajak sekarang . Meskipun Anda masih harus membayar pajak di jalan (dan bahkan pajak atas keuntungan investasi), Roth mungkin belum pas jika Anda berencana untuk menyimpan lebih sedikit setiap bulan.
4. Anda menginginkan beragam opsi investasi. Roth 401 (k) sering menawarkan pilihan investasi yang lebih sempit daripada akun Roth IRA. Jika Anda sangat peduli memiliki banyak pilihan, ini mungkin memberi Anda jeda.
Garis bawah
Roth 401 (k) adalah pilihan yang bagus untuk hampir setiap karyawan, terutama mereka yang berada di pihak yang lebih muda yang ingin menyimpan sebanyak mungkin setiap tahun untuk masa pensiun yang fantastis.
