Jika Anda baru-baru ini menemukan diri Anda terkubur dalam utang, Anda mungkin berharap untuk menutup mata dan membuat semuanya menghilang. Dan, ya, sementara itu akan menyenangkan, langkah pertama yang lebih baik adalah meluangkan waktu untuk memahami bagaimana Anda sampai di sana. Dan kemudian, yang lebih penting, membuat rencana tindakan untuk keluar.
Kebanyakan orang dapat menggali jalan keluar dari hutang mereka dengan memperhatikan pengeluaran mereka dengan lebih cermat, menciptakan (dan berpegang teguh pada) anggaran, dan melakukan pembayaran bulanan. Tetapi, jika Anda mengalami kemunduran finansial besar, seperti diberhentikan, bercerai, atau ditampar dengan biaya besar, akan jauh lebih sulit untuk melunasi kartu kredit Anda dengan penghasilan terbatas yang Anda miliki.
Jika Anda mengalami kesulitan melakukan pembayaran, atau khawatir Anda tidak dapat melunasi hutang Anda, inilah saatnya untuk melihat opsi Anda. Berikut ini tiga cara umum untuk keluar dari hutang, apa yang harus dipertimbangkan untuk setiap pendekatan, dan cara mengetahui mana yang tepat untuk Anda.
1. Hubungi Kreditor Anda
Jika Anda mengalami kesulitan melakukan pembayaran, hal pertama yang perlu Anda lakukan adalah menghubungi perusahaan kartu kredit Anda untuk melihat apakah mereka memiliki program kesulitan internal. Jangan malu - mereka tidak akan menghakimi Anda karena masalah keuangan Anda - mereka hanya ingin Anda membayar kembali pinjaman. Mereka sering memiliki cara untuk membantu Anda menurunkan pembayaran, yang dapat mereka jelaskan kepada Anda melalui telepon.
Ketika pendekatan ini tepat untuk Anda: Segera setelah Anda menyadari Anda memiliki lebih banyak utang daripada yang Anda pikir bisa Anda tangani atau Anda mungkin mulai tertinggal dalam pembayaran Anda.
Pro: Satu panggilan telepon sederhana mungkin berhasil. Kreditor Anda mungkin bersedia mengurangi suku bunga Anda untuk jangka waktu yang singkat (umumnya tidak lebih dari enam bulan) atau membuat Anda membayar jangka waktu yang lebih lama. Agak seperti iklan Geico- “15 menit bisa menghemat 15% atau lebih!”
Cons: Tergantung pada situasi keuangan Anda, kreditor Anda mungkin tidak mau bekerja sama dengan Anda. Bahkan jika mereka memutuskan untuk menurunkan suku bunga Anda, ada kemungkinan mereka akan menutup akun Anda. Atau, jika mereka merasa Anda tidak mampu membayar pembayaran bulanan lebih rendah, mereka mungkin merujuk Anda ke agen konseling kredit.
2. Bola Salju Utang
Metode ini melibatkan melunasi kartu kredit Anda mulai dari yang dengan saldo terendah pertama, terlepas dari apa tingkat bunga. Pakar keuangan pribadi Dave Ramsey merekomendasikan pendekatan ini karena dia percaya bahwa keluar dari hutang adalah 80% mental dan hanya 20% pengetahuan keuangan - melunasi hutang Anda yang lebih kecil menciptakan efek positif dan memotivasi yang membuat Anda berada di jalur yang tepat untuk menjadi bebas dari utang. (Yang lain berpendapat bahwa metode "penumpukan utang", yang melibatkan pembayaran kartu kredit dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu, lebih efektif. Secara teknis, itu akan menghemat lebih banyak uang dalam jangka panjang, tetapi perbedaan dalam tabungan sering kali tidak signifikan) Periksa perincian ini tentang apa yang akan Anda simpan menggunakan berbagai pendekatan.)
Metode bola salju utang hanya berfungsi jika Anda dapat membayar lebih dari pembayaran minimum Anda setiap bulan. Misalnya, Anda memiliki tiga kartu kredit dengan saldo $ 1.000, $ 3.000, dan $ 6.000. Masing-masing, pembayaran minimum Anda untuk setiap kartu adalah $ 40, $ 120, dan $ 240, dengan total $ 400. Jika Anda mampu meningkatkan total pembayaran Anda menjadi $ 450 setiap bulan, Anda akan membayar pembayaran minimum untuk dua akun yang lebih besar, dan menerapkan $ 90 ke akun terkecil hingga terbayar. Kemudian, Anda beralih ke yang berikutnya.
Ketika pendekatan ini tepat untuk Anda: Jika Anda mampu membayar lebih dari pembayaran bulanan minimum Anda - bahkan jika itu hanya $ 20 lebih.
Pro: Ini adalah pendekatan DIY yang tidak memerlukan bantuan dari perusahaan konseling kredit. Juga tidak ada dampak pada skor kredit Anda - bahkan, skor kredit Anda secara bertahap akan meningkat seiring waktu dengan setiap pembayaran bulanan tepat waktu.
Cons: Pendekatan ini seringkali memakan waktu lebih lama daripada opsi keringanan hutang lainnya. Selain itu, Anda harus dapat menjaga agar pembayaran bulanan Anda konsisten - setelah Anda selesai melunasi kartu kredit pertama Anda, Anda harus menerapkan jumlah yang sama dengan yang telah Anda bayarkan pada kartu itu ke saldo terendah berikutnya.
3. Dapatkan Bantuan Profesional
Kita semua mungkin pernah melihat infomersial larut malam yang mengiklankan "Kurangi hutang Anda hingga 60% - besok!" jika Anda tidak berpikir Anda bisa melakukannya sendiri.
Salah satu opsi adalah Rencana Pengelolaan Utang (DMP), program terstruktur untuk mengeluarkan Anda dari utang dalam lima tahun atau kurang, yang dikelola oleh perusahaan konseling kredit. Organisasi-organisasi ini memiliki konsesi khusus dengan kreditor Anda, dan dapat memberi Anda suku bunga yang lebih rendah daripada yang Anda bayar saat ini - di mana saja dari 0-15%. Anda melakukan satu pembayaran bulanan ke perusahaan konseling kredit, yang kemudian mencairkan pembayaran Anda kepada kreditor Anda.
Jika Anda tidak mampu membayar pembayaran DMP, penyelesaian utang, yang melibatkan menegosiasikan pembayaran sekaligus untuk jumlah yang kurang dari jumlah utang Anda kepada perusahaan pihak ketiga, adalah sebuah pilihan. Jadi, misalnya, jika saya berutang kepada perusahaan kartu kredit saya $ 5.000, saya bisa menegosiasikan penyelesaian untuk $ 2.000. Sebagian besar perusahaan penyelesaian utang akan menahan pembayaran bulanan Anda ke dalam rekening escrow dan bernegosiasi dengan kreditor Anda begitu Anda memiliki cukup dana untuk mulai membayarnya.
Ketika pendekatan ini tepat untuk Anda: Jika Anda memiliki banyak hutang, tidak dapat melakukan pembayaran minimum bulanan Anda saat ini, atau terlambat dalam beberapa bulan untuk tagihan Anda - tanpa akhir yang terlihat.
Pro: Jenis-jenis program ini dapat membantu Anda keluar dari banyak utang sambil menghindari kebangkrutan. Anda akan membayar satu pembayaran bulanan tetap, yang akan lebih rendah daripada membayar kreditor Anda secara langsung.
Kontra: Sebagai permulaan, tidak ada lagi kartu kredit - kreditor Anda akan menutup akun Anda, dan Anda tidak akan dapat menggunakannya (atau membuka yang baru) sampai Anda melunasi hutang Anda. Pendekatan-pendekatan ini juga memengaruhi skor kredit Anda - walaupun sulit untuk mengatakan dengan tepat berapa banyak poin skor Anda akan berkurang, katakan saja itu tidak cantik. (Padahal, jika Anda berada pada tahap ini, Anda mungkin sudah menunggak hutang Anda - jadi skor kredit Anda sudah terpengaruh.)
Jika Anda memilih penyelesaian utang, perusahaan tidak akan segera mencairkan pembayaran kepada kreditor Anda, sehingga Anda dapat berharap telepon Anda akan berdering dengan panggilan penagihan. Dan karena kreditor hanya bernegosiasi dengan Anda jika Anda sudah ketinggalan pembayaran, ada kemungkinan mereka mengajukan gugatan alih-alih mengalihkan Anda ke agen penagihan pihak ketiga. (Perusahaan kartu kredit Anda memiliki hak untuk menuntut Anda jika Anda tidak melunasi hutang Anda secara penuh.) Akhirnya, jika Anda memiliki penyelesaian hutang yang sukses, Anda mungkin bertanggung jawab atas pajak untuk setiap hutang yang diampuni lebih dari $ 600.
Tidak ada pendekatan satu ukuran untuk semua ketika melunasi hutang Anda - situasi setiap orang berbeda. Yang paling penting untuk diingat adalah bersikap proaktif dan memperhatikan tanda-tanda peringatan dini bahwa Anda mungkin dalam masalah. Ada bantuan di luar sana - Anda hanya perlu tahu di mana mencarinya.
