Dengan semua perencanaan yang perlu kita lakukan untuk pensiun, bukankah lebih bagus jika kita bisa memanggil perencana pensiun?
Sayangnya, "perencana pensiun" tidak ada. Apa yang ada, bagaimanapun, adalah perencana keuangan bersertifikat, yang dapat membantu Anda dengan perencanaan pensiun Anda.
Dan mereka senang berbagi kebijaksanaan mereka. Faktanya, kami memilih otak dua CFP berpengalaman untuk mencari tahu beberapa kesalahan paling umum yang dilakukan klien mereka - jadi Anda tidak harus melakukannya.
Baca ini dan Anda dapat mencentang "Dapatkan pensiun dengan benar!" Dari daftar tugas Anda.
1. Beroperasi Tanpa Sasaran
Memperkirakan berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk menabung bisa jadi rumit - tetapi itu tidak berarti Anda harus buta. Bagaimanapun, itu resep nyata untuk bencana. Katie Brewer, CFP dengan LearnVest Planning Services, mengatakan bahwa dia melihat banyak orang menabung untuk pensiun tanpa memikirkan tujuan tertentu, yang dapat membuat mereka ketinggalan jadwal dan datang jauh ketika tiba saatnya untuk keluar dari pekerjaan Anda.
Untuk memperkirakan berapa banyak uang yang akan Anda butuhkan setelah Anda berhenti bekerja, Brewer menunjuk ke angka yang disebut "rasio pengganti" -yaitu, berapa banyak penghasilan Anda yang perlu "diganti" untuk setiap tahun Anda pensiun. pensiun yang aman secara finansial, yang berarti Anda tidak memiliki anggaran yang ketat dan tidak juga menghabiskan waktu dengan kapal pesiar dan restoran bintang lima, kami sarankan Anda berencana untuk mengganti 70% dari penghasilan Anda sebelumnya - meskipun angka itu dapat bervariasi berdasarkan gambaran keuangan Anda secara keseluruhan, “Brewer menjelaskan.
Jika Anda adalah tipe orang yang akan secara drastis mengurangi biaya hidup Anda dan menjaga diri Anda sendiri dengan ketat setelah Anda pensiun, Anda mungkin dapat melakukan sekitar 60%, sekali lagi tergantung pada keadaan pribadi Anda, katanya. Dan jika Anda ingin hidup seperti halnya Anda hidup - ditambah beberapa perjalanan keliling dunia yang luar biasa, Anda harus memperkirakan penghematan yang cukup untuk mengganti sekitar 80% hingga 100% dari penghasilan Anda sebelumnya.
Dari sana, bekerjalah ke belakang: Berapa banyak yang perlu Anda tabung sekarang untuk sampai ke sana? Banyak pialang yang menawarkan paket pensiun memiliki kalkulator tepat di situs web mereka, kata Brewer, atau Anda dapat menggunakan kalkulator gratis melalui situs-situs seperti FINRA dan Bankrate, yang memungkinkan Anda untuk memasukkan fakta-fakta seperti berapa lama Anda memiliki waktu sampai pensiun dan menunjukkan berapa banyak tabungan Anda dapat tumbuh di masa itu. Meskipun kalkulator tersebut dapat membantu Anda dengan perkiraan kasar, Anda mungkin ingin bekerja dengan perencana keuangan untuk memastikan Anda berada di jalur yang benar.
2. Menunda-nunda
OK, kami mengerti: Ini bagus di luar. Anda punya waktu bertahun-tahun untuk pergi. Tidak ada seorang pun selain perencana pensiun fiktif yang benar-benar ingin memikirkan pensiun sama sekali. Tetapi ketika datang untuk menabung untuk itu, tidak ada keuntungan yang lebih besar daripada memulai lebih awal.
Brewer bekerja dengan banyak orang yang menunda menabung untuk masa depan seperti pekerjaan lain: "Saya akan melakukannya setelah saya mendapat promosi, " "setelah saya mendapatkan lebih banyak, " atau "setelah saya membuat lebih besar lepaskan pinjaman mahasiswa saya, ”mereka memberi tahu dia. "Tetapi ketika Anda terus menundanya, terlalu mudah untuk pensiun dan mengetahui Anda tidak memiliki tabungan yang cukup, " katanya memperingatkan.
Dia merekomendasikan membuka akun sesegera mungkin dan menyiapkan kontribusi otomatis dari gaji Anda, tidak peduli seberapa kecil. "Bahkan jika Anda hanya dapat berkontribusi 1% untuk saat ini - itu tidak akan membuat Anda pensiun, tetapi itu akan membuat Anda lebih dekat daripada Anda hari ini, " jelas Brewer. Untuk memastikan Anda terus meningkatkan kontribusi Anda, ia menyarankan untuk menetapkan pengingat kalender bulanan, dua tahunan, atau tahunan untuk meningkatkan kontribusi Anda dengan persentase poin lain - atau dua. (Kadang-kadang, Anda bahkan dapat mengotomatisasi ini melalui rencana pensiun Anda.) "Anda tidak ingin menyadari lima tahun sebelum Anda berencana untuk pensiun bahwa Anda berada di belakang pada tujuan Anda, " katanya. "Menyingkirkan 10% sekarang akan jauh lebih tidak menyakitkan daripada menyisihkan 50% nanti."
3. Mendekati Pensiun Dengan Biaya Rumah Besar
Memasuki masa pensiun dengan hipotek tidak selalu merupakan hal yang buruk. Memasuki masa pensiun dengan hipotek - atau bahkan pinjaman ekuitas rumah - Anda tidak mampu membayarnya, bagaimanapun, adalah bencana potensial.
"Saya melihat orang-orang dengan terlalu banyak utang real estat, yang seringkali merupakan HELOC di atas hipotek, " kata Judy McNary, CFP dengan McNary Financial Planning yang berbasis di Colorado, merujuk pada jalur kredit ekuitas rumah, yang memungkinkan pemilik rumah meminjam terhadap ekuitas rumah mereka.
Dia menunjukkan bahwa sejumlah utang dapat dikelola - bahkan baik - tetapi utang besar seperti HELOC cenderung membuat menutupi biaya pensiun Anda menjadi rumit, karena pensiunan dengan banyak hutang ini perlu menyisihkan lebih banyak uang daripada seseorang yang telah melunasi utang mereka. pinjaman besar untuk membayar biaya perumahan mereka.
Untuk alasan itu, McNary merekomendasikan memprioritaskan pembayaran sebelum pensiun dari hutang itu. "Jika klien dapat membayar garis ekuitas rumah, umumnya akan membawa mereka ke status utang yang dapat mereka dukung dengan apa yang ingin mereka jalani dalam masa pensiun, " katanya.
4. Tidak Mengetahui Apakah Anda Memiliki Pertandingan Majikan
Beberapa majikan menawarkan apa yang disebut "cocok, " di mana mereka cocok dengan persentase dari jumlah yang Anda berkontribusi untuk program pensiun yang disponsori majikan Anda. Pada dasarnya, majikan Anda membayar Anda untuk membuat langkah finansial yang cerdas. Jika mereka menawarkan insentif ini dan Anda tidak mengambil keuntungan - mungkin karena Anda bahkan tidak tahu itu pilihan - Anda memberikan uang gratis.
"Jika rencana Anda benar-benar cocok dan Anda tidak sadar, Anda akan menendang diri sendiri dalam lima tahun, " memperingatkan Brewer. “Dan mudah untuk mengetahui apakah itu benar - cukup periksa situs web untuk rencana Anda, atau, jika Anda benar-benar tidak dapat menemukannya, kirim email ke orang yang mengelola rencana untuk perusahaan Anda. Mereka akan dapat memberi tahu Anda, sehingga Anda bisa bergabung. ”Ketika memulai pekerjaan baru, Anda akan ingin bertanya apakah Anda memiliki pertandingan langsung dengan majikan, dan seberapa cepat itu tersedia, sehingga Anda dapat segera mendaftar.
5. Memilih Strategi Pajak yang Salah
Dalam hal tabungan pensiun, Anda harus membayar pajak - dan umumnya lebih pintar membayar sekarang daripada nanti. Itu karena, dengan kontribusi pasca pajak - dengan kata lain, membayar sekarang - Anda membayar pajak atas jumlah yang Anda kontribusikan hari ini. Dengan kontribusi sebelum pajak, atau membayar kemudian, Anda membayar pajak ketika Anda mengambil uang itu bertahun-tahun ke depan, ditambah pajak lebih banyak atas bunga yang diperolehnya.
“Roth IRA adalah kendaraan pasca-pajak, ” jelas Brewer, “tetapi mereka memiliki batas penghasilan, jadi tidak semua orang memenuhi syarat. Namun, Roth 401 (k), tidak memiliki batas pendapatan. ”Banyak perusahaan besar menawarkan Roth 401 (k) sebagai tambahan atau bukannya standar 401 (k), jadi sebaiknya Anda bertanya kepada Anda penyedia paket atau perwakilan SDM jika atasan Anda adalah salah satunya. "Untuk memastikan Anda memiliki ember uang kena pajak dan bebas pajak di masa pensiun, pastikan Anda memiliki kontribusi pra-pajak (IRA tradisional atau 401 (k)) dan kontribusi Roth, " merekomendasikan Brewer.
Jika Anda tidak tahu apakah Roth 401 (k) tepat untuk Anda, kami mungkin dapat membantu Anda memutuskan.
6. Mengabaikan Mengkonsolidasikan Akun Anda
Cepat: Di mana rekening pensiun Anda? Selama karier yang panjang (atau bahkan karier yang singkat dengan banyak perusahaan), ada peluang bagus Anda membuat beberapa 401 (k) dan IRA. Tetapi ketika kita melanjutkan, terlalu banyak dari kita lupa untuk mengemas kontribusi pensiun kita bersama dengan meja tulis kami.
Jika Anda meninggalkan uang dan melupakannya, Anda tidak hanya menghambat kemajuan yang Anda buat menuju pensiun, Anda bahkan mungkin kehilangan uang. “Tidak hanya itu kasus orang lupa di mana uang mereka atau bagaimana mengaksesnya, ” Brewer menjelaskan, “tetapi hal-hal lain dapat terjadi juga, seperti mantan majikan Anda mengubah investasi Anda dan memberi tahu Anda pada saat kedaluwarsa alamat yang mereka miliki di file - jadi Anda tidak pernah mengetahuinya. "
Solusinya? Gulirkan akun Anda, yang dapat digunakan di industri untuk menggabungkan beberapa akun pensiun Anda ke satu tempat. Ini masalah sederhana dari dokumen (disebut "dokumen distribusi"), yang memungkinkan Anda untuk "menggulung" kontribusi Anda sebelumnya ke IRA pribadi atau 401 (k) dengan majikan baru. Proses ini sedikit berbeda di setiap perusahaan, jadi Anda harus memanggil perusahaan yang memiliki akun yang ingin Anda konsolidasi dan bertanya bagaimana untuk melanjutkan.
Untuk informasi lebih lanjut tentang apakah Anda harus roll over akun Anda sebelumnya dan apakah Anda harus roll ke IRA atau 401 (k), lihat artikel kami: Kapan Haruskah Saya Roll My 401 (k) ?.
7. Menempatkan Anak-Anak Anda Sebelum Pensiun Anda
Semua orang tua menginginkan yang terbaik untuk anak-anak mereka - tetapi ketika itu datang dengan mengorbankan dana pensiun mereka, mereka mungkin perlu menemukan cara lain untuk membantu. McNary melihat klien menunda tabungan mereka sendiri untuk membantu anak-anak mereka dengan biaya besar seperti kuliah atau sewa, yang dapat mengatur tabungan pensiun mereka kembali selama bertahun-tahun.
Sebagai orang tua dari tiga orang dewasa muda, McNary memahami konflik. “Ini adalah subjek yang sulit, tetapi hal terpenting yang dapat Anda lakukan untuk anak-anak Anda adalah memastikan bahwa Anda mandiri, sehingga Anda tidak harus bergantung pada mereka di usia 80-an untuk dukungan keuangan, ” jelasnya. Alih-alih memberikan dorongan untuk menulis cek untuk anak-anak Anda, McNary merekomendasikan bahwa orang dewasa muda mengambil kepemilikan atas keputusan mereka untuk menemukan rumah atau sekolah sesuai anggaran. “Sangat menyakitkan ketika saya melihat orang tua, yang niatnya luar biasa, tidak memaksimalkan kesempatan pensiun mereka karena mereka ingin anak-anak mereka menjadi sukses, ” katanya. "Harus ada keseimbangan."
