Tidak seperti banyak tanggung jawab orang dewasa, seperti mengasuransikan mobil kami atau membuat sewa, kami jarang menawarkan kesempatan untuk memudahkan kami dalam berurusan dengan asuransi kesehatan.
Asuransi kesehatan adalah salah satu aspek yang paling rumit dan paling penting untuk menjadi seorang profesional (dan orang dewasa), dan membutuhkan banyak pemahaman dalam waktu yang sangat singkat.
Jadi mari kita beri penjelasan. Berikut ini adalah apa yang mungkin Anda lihat dalam rencana asuransi kesehatan berbasis pekerjaan Anda, dan panduan untuk membantu Anda memahami pilihan Anda ketika dihadapkan dengan kebijakan kesehatan baru (atau perubahan).
Dasar
Ketika Anda mendapatkan dokumen wajib yang menyertai polis asuransi kesehatan baru Anda, itu akan ditanggung dengan jargon asuransi. Ingatlah bahwa angka, gangguan, dan penyedia untuk cakupan Anda akan spesifik kebijakan, tapi di sini adalah daftar istilah dari kosakata dasar yang harus Anda ketahui:
Premium: Biaya tahunan yang Anda bayar untuk pertanggungan asuransi kesehatan. Ini adalah pengurang bulanan atau triwulanan dari gaji Anda. Anda biasanya hanya membayar persentase dari premi penuh kepada perusahaan asuransi kesehatan, dan majikan Anda menanggung sisanya - sering tiga atau empat kali lipat dari yang Anda masukkan.
Deductible: Jumlah total yang Anda, sebagai pasien, harus bayar untuk menutup biaya perawatan kesehatan Anda sebelum perusahaan asuransi mulai membayar. Pengurangan Anda kemungkinan akan dinyatakan sebagai jumlah tahunan. Deductible tinggi biasanya datang dengan premi yang lebih rendah, dan kebalikannya juga benar.
HMO: Singkatan dari Organisasi Pemeliharaan Kesehatan, salah satu dari dua opsi utama untuk asuransi kesehatan yang dikelola melalui perusahaan Anda. Anggota HMO menerima perawatan kesehatan yang komprehensif, seringkali di bawah satu atap, dengan biaya tetap. Jika Anda berpartisipasi dalam HMO, Dokter Perawatan Primer berfungsi sebagai titik kontak pertama Anda untuk masalah kesehatan, dan Anda memerlukan rujukan darinya untuk menemui spesialis dalam HMO atau untuk memiliki layanan diagnostik yang ditanggung oleh perusahaan asuransi . Jika Anda harus menjalani perawatan spesialis, tes, atau rontgen di luar HMO, Anda akan bertanggung jawab untuk biaya penuh dari layanan ini.
PPO: Singkatan dari Organisasi Penyedia Pilihan, opsi utama lainnya untuk perawatan terkelola. PPO bekerja dengan mengontrak berbagai penyedia layanan kesehatan untuk membentuk jaringan "pilihan" mereka. Rencana-rencana ini menawarkan tingkat fleksibilitas yang lebih tinggi daripada HMO, karena tidak diperlukan rujukan untuk menemui spesialis, dan sering ada berbagai pilihan di antara dokter di sebagian besar bidang kedokteran serta di antara rumah sakit dan lokasi farmasi. Selain itu, saat mengunjungi penyedia di luar jaringan mungkin masih membebani Anda lebih banyak, sebagian besar kebijakan PPO akan memberikan beberapa cakupan layanan non-jaringan.
In-Network / Out-of-Network: Istilah-istilah ini menggambarkan penyedia layanan kesehatan (dokter dan spesialis) dan perusahaan (rumah sakit dan apotek). Biaya layanan kesehatan berbeda tergantung pada apakah Anda menerimanya dari penyedia di dalam atau di luar jaringan, jadi penting untuk mengetahui siapa dan apa yang termasuk dalam jaringan asuransi kesehatan Anda. Situs web perusahaan asuransi Anda harus menyediakan alat pencarian atau daftar untuk menemukan penyedia jaringan yang dikontrak di dekat Anda. Juga, beberapa dokter tidak akan menerima beberapa perusahaan asuransi - jadi ketika Anda menjadwalkan janji temu dengan seseorang yang baru, itu selalu merupakan ide yang baik untuk bertanya kepada resepsionis jika kantor menerima asuransi Anda.
Pembayaran bersama: Biaya tertentu yang Anda bayarkan ke penyedia layanan kesehatan dalam jaringan pada saat layanan. Sisa biaya layanan atau resep dibayar oleh perusahaan asuransi. Layanan seperti kunjungan dokter, resep yang diisi, tes diagnostik, rontgen, dan kunjungan rumah sakit masing-masing memiliki jumlah pembayaran sendiri, tetapi jumlah yang Anda bayarkan untuk setiap jenis layanan konsisten di semua penyedia yang ditanggung. (Anda akan membayar jumlah yang sama untuk setiap OB / GYN untuk ujian tahunan Anda, tetapi jumlah itu berbeda dari apa yang akan Anda bayarkan untuk melihat chiropractor tentang punggung Anda). Pembayaran bersama mungkin tidak diperhitungkan sebagai pengurangan Anda, yang merupakan hal yang baik untuk diketahui sebelumnya.
Co-asuransi: Persentase pembayaran kesehatan Anda, Anda akan membayar setelah dikurangkan telah terpenuhi, atau persentase Anda akan membayar jika Anda keluar dari perawatan kesehatan di luar jaringan. Perusahaan Anda akan mengambil sisanya - biasanya, dengan potongan 20/80 (Anda membayar 20%, mereka membayar 80%). Tetapi sementara mereka mungkin masih membayar sebagian besar tagihan, 20% dari beberapa barang besar Anda dapat bertambah dengan cepat, jadi Anda biasanya lebih baik tetap di jaringan untuk layanan mahal seperti kunjungan ke rumah sakit. Namun, asuransi bersama, tidak seperti pembayaran bersama, biasanya dianggap dapat dikurangkan dari Anda. <
(Maksimal) Keluar Dari Saku: Jumlah total tahunan yang dapat Anda bayar untuk menutup biaya perawatan kesehatan Anda. Angka ini termasuk Anda yang dapat dikurangkan dan kombinasi co-pays dan co-insurance, tetapi umumnya tidak termasuk biaya premi Anda. Setelah Anda mencapai batas maksimal untuk tahun ini, asuransi Anda akan membayar semuanya (hingga batas Anda - meskipun itu kemungkinan berada dalam kisaran setengah juta lebih).
Perawatan Pencegahan: Pemutaran dan imunisasi yang harus ditanggung oleh perusahaan asuransi berdasarkan Undang-Undang Perawatan yang Terjangkau. Jika Anda termasuk dalam polis kelompok yang berumur beberapa tahun, itu mungkin belum di-grandfather, tetapi langkah-langkah ini untuk menjaga Anda tetap baik harus ditawarkan dengan biaya co-pay yang rendah atau biaya asuransi tambahan.
Pengecualian: Apa pun yang tidak termasuk dalam polis Anda, mulai dari kondisi khusus atau darurat medis hingga cedera yang tidak disengaja. Tinjau bagian ini dengan sangat hati-hati, hubungi perusahaan asuransi dengan pertanyaan, dan baca definisi kebijakan dan pengecualian yang tersirat.
Gigi dan Penglihatan: Bidang-bidang perawatan kesehatan ini masing-masing biasanya datang dengan kebijakan mereka sendiri, terpisah dengan syarat dan ketentuan yang unik, jadi jangan berharap memiliki jangkauan bebas ketika memilih dokter mata atau dokter gigi - majikan Anda mungkin bahkan tidak menyediakan asuransi semacam ini . Namun, dokter spesialis mata (spesialis kesehatan mata) sering ditanggung oleh rencana asuransi kesehatan umum dan dapat menulis kacamata tahunan atau resep lensa kontak, jadi pastikan untuk mengeksplorasi berbagai pilihan.
HMO vs PPO
Kebijakan perawatan terkelola yang ditawarkan oleh banyak perusahaan akan memungkinkan Anda memilih antara opsi HMO dan PPO. Ini luar biasa - selama Anda tahu apa kebutuhan Anda. Pertimbangkan situasi pribadi Anda, dan gunakan daftar pertanyaan berikut untuk membantu Anda membuat keputusan yang cerdas:
Kemudahan: Di mana fasilitas HMO terdekat Anda? Apakah Anda lebih suka memiliki satu dokter untuk pergi ke segalanya dan percaya padanya dengan membuat rujukan (HMO), atau memiliki pilihan untuk menemukan sendiri spesialis jaringan (PPO)?
Penyedia Layanan Kesehatan yang Ada: Apakah Anda memiliki hubungan lama dengan dokter atau kondisi yang sudah ada sebelumnya yang memerlukan perhatian dari spesialis tertentu? Jika demikian, periksa apakah dia ada di jaringan Anda. Jika tidak, dan jika Anda tidak senang berganti dokter, PPO akan menawarkan Anda beberapa cakupan untuk penyedia di luar jaringan. Namun, jika Anda baru di kota dan sebagian besar hanya membutuhkan perawatan medis preventif, kekhawatiran ini mungkin tidak berlaku untuk Anda - HMO mungkin sesuai dengan kebutuhan Anda.
Biaya di Muka vs Di Kantor: Apakah Anda tipe orang yang "lebih aman daripada menyesal?" HMO umumnya lebih mahal di muka melalui premi yang lebih tinggi, tetapi setiap perjalanan ke dokter akan lebih murah daripada jika Anda memegang PPO polis asuransi. Jika Anda lebih cenderung mengobati sendiri dan menghindari dokter kecuali jika benar-benar diperlukan, PPO akan dikenakan biaya lebih sedikit per tahun dalam premi, tetapi mereka akan membebani Anda lebih banyak di kantor dokter.
Cakupan Khusus dan Kekhawatiran Pribadi: Pastikan untuk memperhatikan pengecualian penyedia HMO dan PPO yang berbeda, karena tidak semua kebijakan dibuat sama. Jika Anda berharap akan memerlukan rawat inap untuk suatu kondisi, penting untuk mengetahui dokter jaringan apa yang tersedia di rumah sakit apa, dan sampai sejauh mana layanan tersebut dicakup.
