Bayangkan ini: Anda telah berhadapan dengan sakit punggung kronis selama bertahun-tahun, dan akhirnya Anda memutuskan untuk menjalani operasi untuk dirawat.
Dokter Anda jujur: Pemulihan akan sangat brutal. Ini akan memakan waktu lama (kita berbicara beberapa bulan) bagi Anda untuk merasa jauh kembali normal. Duduk di meja Anda lima hari seminggu akan menjadi hampir mustahil saat Anda bangkit kembali.
Pikiran Anda sudah memeriksa semua angka untuk mencari tahu berapa banyak uang yang akan Anda keluarkan. Bagaimana Anda seharusnya menutupi pengeluaran Anda ketika Anda secara fisik tidak dapat bekerja selama periode waktu itu?
Ini adalah salah satu dari banyak situasi ketika itu membantu untuk memahami apakah Anda memiliki manfaat cacat jangka pendek atau tidak - serta bagaimana cara kerjanya.
- Apa itu Cacat Jangka Pendek?
- Siapa yang Menyediakan Asuransi Cacat Jangka Pendek?
- Apa yang diperhitungkan sebagai "Kecacatan"?
- Apakah Kesehatan Mental Tercakup Dengan Cacat Jangka Pendek?
- Berapa Banyak Waktu Cuti yang Anda Dapatkan Dengan Cacat Jangka Pendek?
- Bagaimana Jika Anda Masih Tidak Siap untuk Kembali Bekerja?
- Berapa Banyak Anda Akan Dibayar Saat Anda Cacat Jangka Pendek?
- Seberapa sering Anda akan menerima pembayaran?
- Bagaimana Cara Anda Mengajukan Cacat Jangka Pendek?
- Berapa Banyak Dokumen yang Terlibat?
- Apa Bukti yang Anda Harus Berikan untuk Mengumpulkan Cacat Jangka Pendek?
- Apakah Cuti Bersalin dihitung sebagai Cacat Jangka Pendek?
- Apakah Pekerjaan Anda Terlindungi Saat Anda Cacat Jangka Pendek?
- Bagaimana Rasanya Kembali Bekerja Setelah Cacat Jangka Pendek?
- Apa Pilihan Anda Jika Klaim Cacat Jangka Pendek Anda Ditolak?
- Serius, Apakah Anda Benar-Benar Perlu Memahami Manfaat Cacat Jangka Pendek Anda?
1. Apa itu Cacat Jangka Pendek?
Cacat jangka pendek adalah jenis tunjangan asuransi yang memberikan sejumlah kompensasi atau penggantian pendapatan untuk cedera atau penyakit yang tidak terkait dengan pekerjaan yang membuat Anda tidak dapat bekerja untuk jangka waktu terbatas.
“Non-job-related” adalah ungkapan penting untuk diperhatikan di sana. Cedera yang terjadi saat Anda berada di atas jam biasanya akan ditanggung oleh kompensasi pekerja, bukan cacat jangka pendek.
2. Siapa yang Menyediakan Asuransi Cacat Jangka Pendek?
Majikan Anda mungkin menawarkan program cacat jangka pendek sebagai imbalan. Namun, sebagian besar waktu, perusahaan tidak diharuskan. Bahkan, hanya ada lima negara bagian (California, Hawaii, New Jersey, New York, dan Rhode Island) di mana diamanatkan bahwa pengusaha menawarkan rencana kecacatan jangka pendek kepada karyawan mereka.
Banyak pengusaha tetap memilih untuk menawarkan tunjangan cacat ini, karena mereka menerima pengurangan pajak federal untuk melakukannya.
Jika perusahaan Anda menawarkan cacat jangka pendek, itu dapat disusun dengan dua cara:
Didanai sendiri atau dikelola sendiri: Majikan Anda menyediakan dan mendanai manfaat ini sendiri.
Asuransi: Majikan Anda bekerja dengan perusahaan asuransi untuk memberikan manfaat ini.
Bagaimana jika atasan Anda tidak menawarkan cacat jangka pendek, tetapi Anda tetap menginginkannya? Anda dapat membeli asuransi untuk disabilitas secara pribadi, tetapi dengan harga yang cukup tinggi. Biaya dapat bervariasi berdasarkan usia dan tingkat manfaat Anda, tetapi beberapa perkiraan menyatakan bahwa Anda harus membayar antara satu dan tiga persen dari pendapatan kotor tahunan Anda. Jadi, jika Anda mendapatkan gaji $ 50.000, membeli polis cacat jangka pendek Anda sendiri bisa berharga antara $ 500 dan $ 1.500 setiap tahun.
"Itu dapat dibeli dengan mengunjungi agen asuransi di negara bagian Anda yang memiliki lisensi untuk menjual asuransi cacat, " jelas Joseph McDonald, mitra di McDonald dan McDonald, praktik hukum berbasis di Ohio yang berspesialisasi dalam asuransi cacat. “Hambatan terbesar untuk mengamankan cakupan swasta adalah biaya. Berbelanja sekitar untuk mendapatkan penawaran terbaik. ”
3. Apa yang Dianggap sebagai “Cacat”?
Tidak ada satu definisi standar untuk disabilitas yang berlaku secara menyeluruh di sini.
"Ini semua rencana-atau kebijakan khusus, " kata pengacara yang berbasis di Chicago Michael Bartolic, yang perusahaannya berfokus pada manfaat karyawan dan kompensasi ditangguhkan. "Sebagai pengamatan umum, cedera atau penyakit apa pun yang membuat seseorang tidak dapat melakukan pekerjaan mereka."
Itu bisa mencakup hal-hal seperti persalinan, operasi besar dengan periode pemulihan yang lama, penyakit yang membutuhkan perawatan sering, atau cedera yang diderita dalam beberapa jenis kecelakaan. Bartolic menjelaskan bahwa hal terbaik yang harus dilakukan adalah memeriksa dokumen rencana Anda, karena definisi disabilitas harus dieja dengan jelas di sana.
4. Apakah Kesehatan Mental Ditutupi Cacat Jangka Pendek?
Bagaimana jika itu bukan sesuatu yang fisik yang menjauhkan Anda dari tuntutan pekerjaan Anda? Bagaimana jika Anda berjuang dengan depresi atau masalah kesehatan mental lainnya yang membuat hampir mustahil untuk memenuhi tanggung jawab pekerjaan Anda?
Kesehatan mental dapat dicakup oleh banyak rencana kecacatan jangka pendek (sekali lagi, penting untuk memeriksa dokumen rencana Anda sendiri). Namun, Anda harus memiliki bukti bahwa ini adalah masalah yang telah Anda perjuangkan selama beberapa waktu.
"Anda harus berbicara dengan psikiater sebelum pergi, " kata McDonald. "Seharusnya ada dasar yang sangat kuat tentang apa masalahnya."
5. Berapa Banyak Waktu Cuti yang Anda Dapatkan Dengan Cacat Jangka Pendek?
Walaupun saya mungkin terdengar seperti rekaman rusak, kekhawatiran seperti, "Berapa lama cacat jangka pendek?" Adalah aspek lain yang dapat bervariasi tergantung pada rencana Anda sendiri.
“Menurut definisi, ini jangka pendek, tetapi bisa beragam durasinya. Saya telah melihat sesingkat 30 hari dan selama satu tahun, ”kata Bartolic, menunjuk ke periode manfaat maksimal yang dia lihat dalam praktiknya sendiri. “Itu tergantung pada struktur keseluruhan tunjangan disabilitas melalui pemberi kerja.”
Waktu istirahat Anda juga tergantung pada masalah kesehatan spesifik Anda. "Bidang medis memiliki pedoman tentang berapa lama pemulihan harus dilakukan, " jelas Bartolic. Itu memberikan peta jalan bagi atasan Anda atau penyedia rencana untuk menetapkan jumlah waktu yang wajar bagi Anda untuk keluar dari pekerjaan.
Bagaimana jika segala sesuatunya benar-benar serius dan Anda tidak melihat beberapa minggu atau bahkan beberapa bulan lagi dari pekerjaan - tetapi lebih lama? Itu akan jatuh di bawah tunjangan cacat jangka panjang, jika majikan Anda menawarkan hal semacam itu.
Seperti namanya, kecacatan jangka pendek digunakan untuk menutupi cedera atau penyakit yang bertahan untuk waktu yang lebih singkat (biasanya kurang dari enam bulan atau satu tahun, tergantung pada rencana Anda). Sebaliknya, kecacatan jangka panjang berperan untuk masalah apa pun yang akan membuat Anda keluar dari pekerjaan lebih lama dari itu.
6. Bagaimana Jika Anda Masih Tidak Siap untuk Kembali Bekerja?
Jika Anda menderita cacat jangka pendek, tunjangan Anda akan berakhir ketika periode waktu yang Anda tentukan sudah berakhir atau ketika Anda kembali bekerja - yang mana yang lebih dulu. Tetapi bagaimana jika Anda sudah memaksimalkan manfaat cacat jangka pendek Anda dan Anda masih tidak bisa kembali ke kantor?
Mari kita kembali ke contoh kehilangan pekerjaan untuk operasi punggung besar. Dokter Anda menentukan bahwa Anda perlu enam bulan untuk pulih sepenuhnya, dan rencana kecacatan jangka pendek Anda menyetujui Anda untuk jangka waktu tersebut.
Namun, Anda memiliki beberapa komplikasi yang cukup signifikan dengan operasi dan pemulihan Anda. Ketika akhir dari enam bulan itu semakin dekat, terbukti bahwa Anda secara fisik tidak mampu duduk di meja selama delapan jam setiap hari - ini adalah masalah yang akan mengganggu Anda lebih lama, bahkan mungkin secara permanen. Sekarang apa? Apakah Anda hanya kurang beruntung?
Jika Anda memiliki tunjangan cacat jangka panjang, itu harus cukup mudah untuk beralih ke tunjangan tersebut jika Anda memenuhi definisi baru kecacatan untuk rencana jangka panjang Anda. Definisi disabilitas dalam rencana jangka panjang biasanya sedikit berbeda dari definisi disabilitas jangka pendek.
"Beberapa perusahaan asuransi memerlukan dokumen baru dari penggugat dan catatan medis baru sebelum mereka mulai membayar tunjangan cacat jangka panjang, " kata McDonald.
Jika terbukti bahwa kecacatan Anda akan membuat Anda tidak dapat melakukan beberapa atau semua tugas pekerjaan apa pun (termasuk pekerjaan tidak terampil dan tidak berpindah-pindah), “perusahaan asuransi yang membayar tunjangan cacat jangka panjang Anda biasanya akan merekomendasikan agar Anda melamar Kecacatan Jaminan Sosial, yang bisa menjadi proses yang sangat panjang, ”tambah McDonald.
7. Berapa Banyak Anda Akan Dibayar Ketika Anda Mengambil Cacat Jangka Pendek?
Ketika Anda memanfaatkan tunjangan cacat jangka pendek Anda, cuti Anda dibayar - tetapi itu tidak berarti Anda akan menerima gaji penuh.
Jumlah yang akan Anda peroleh tergantung pada paket spesifik Anda. Beberapa paket menawarkan penggantian gaji penuh, tetapi sebagian besar tidak. Sebagai gantinya, mereka menawarkan persentase kompensasi (biasanya 50% hingga 60% dari penghasilan mingguan Anda) dengan batasan jumlah dolar.
"Ada juga program yang memberi Anda jumlah yang berbeda berdasarkan umur panjang Anda dengan perusahaan, " kata McDonald. "Jika Anda berada di sana selama 10 tahun dan memiliki periode cacat 26 minggu, Anda mungkin mendapatkan tiga bulan 100% dan kemudian tiga bulan 50%."
Jika Anda tinggal di salah satu dari lima negara bagian di mana tunjangan cacat jangka pendek diamanatkan, maka jumlah yang akan Anda kompensasi akan diatur juga.
8. Seberapa sering Anda akan menerima pembayaran?
Ini adalah area lain yang bisa bervariasi. Untungnya, pertanyaan pembayaran Anda harus dijawab dengan jelas dalam dokumen rencana Anda.
Ketahuilah bahwa jika majikan Anda bekerja dengan perusahaan asuransi untuk menawarkan tunjangan cacat jangka pendek, maka pembayaran biasanya akan dilakukan melalui perusahaan asuransi. Itu berarti mereka mungkin tiba pada jadwal yang berbeda dari waktu penggajian yang biasa Anda lakukan (jadi Anda seharusnya tidak mengharapkan setoran pada gaji standar Anda).
Meaghan Tiernan, seorang copywriter senior untuk agen pemasaran di San Francisco, menggunakan cacat jangka pendeknya untuk cuti hamil. Dia diberi kartu debit tempat ditambahkannya pembayaran cacat jangka pendek.
“Saya pikir itu adalah satu lump sum setiap dua minggu secara teratur, ” dia menjelaskan. “Mereka bahkan memasukkan akhir pekan, jadi biasanya setiap 14 hari saya dibayar. Maka Anda harus mentransfer dana dari kartu debit itu ke rekening bank Anda jika itu pilihan Anda. "
9. Bagaimana Cara Anda Mengajukan Cacat Jangka Pendek?
Jika Anda yakin bahwa Anda harus mengambil manfaat dari tunjangan cacat jangka pendek Anda, langkah pertama Anda adalah memastikan bahwa penyakit atau cedera Anda didokumentasikan dengan baik, karena Anda harus memberikan beberapa bukti medis atau dukungan.
“Konsultasikan dengan dokter Anda dan cari tahu apa yang Anda hadapi pertama kali. Pastikan Anda berbicara jujur tentang gejala dan hal-hal yang Anda alami. Rekam medis itu akan ditinjau oleh perusahaan asuransi, jadi mulailah dengan pernyataan yang kuat tentang, 'Hei, saya mengalami masalah ini, ' ”saran McDonald.
Kemudian, dekati departemen SDM Anda untuk memulai proses pengajuan klaim (yang biasanya melibatkan formulir yang cukup standar). Tidak punya departemen SDM? Terhubung dengan manajer Anda atau lihat dokumen rencana Anda untuk memahami dengan tepat apa yang perlu Anda lakukan untuk mengajukan klaim.
Ketahuilah bahwa rencana disabilitas jangka pendek memiliki persyaratan berapa hari Anda harus keluar dari pekerjaan sebelum Anda dapat mengklaim disabilitas - ini disebut periode eliminasi. "Alasannya adalah bahwa mereka tidak ingin memohon kecacatan jangka pendek untuk sesuatu yang bisa ditutupi oleh hari-hari sakit, " kata Bartolic.
10. Berapa Banyak Dokumen yang Terlibat?
Dokumen yang harus Anda selesaikan lagi tergantung pada paket spesifik Anda. Tetapi proses tersebut biasanya dimulai dengan formulir klaim yang relatif mudah yang memerlukan beberapa informasi dari Anda (tentang hal-hal seperti kondisi medis Anda dan detail kontak Anda), majikan Anda (tentang hal-hal seperti tugas dan gaji pekerjaan Anda), dan validasi dari dokter Anda bahwa Anda Kondisi mencegah Anda dari bekerja.
Untungnya, jika Anda merasa bingung tentang dokumen atau aplikasi apa pun, Anda dapat meminta bantuan - apakah itu dari departemen SDM perusahaan Anda sendiri atau bahkan orang-orang di kantor dokter Anda.
"Saya benar-benar menemukan tim di kantor dokter saya sangat membantu, " kata Tiernan, yang mengakui proses cuti sendiri sedikit lebih rumit, karena ia mengambil keuntungan dari kecacatan jangka pendek dan FMLA untuk kelahiran anaknya (untuk pelajari lebih lanjut tentang perbedaan antara FMLA dan kecacatan jangka pendek, baca ini).
“Mereka memiliki seluruh tim yang didedikasikan sepenuhnya untuk mengisi formulir dan menavigasi proses ini, jadi saya sering menelepon mereka. Mereka membantu saya mencari tahu formulir terbaik untuk diisi, tanggal berapa, dan tindak lanjut yang saya butuhkan. Mereka bahkan berbicara dengan tim SDM saya langsung di sini di kantor. ”
11. Bukti Apa yang Harus Anda Berikan untuk Mengumpulkan Cacat Jangka Pendek?
Dokter Anda harus menandatangani pada formulir klaim Anda sebelum Anda bahkan mengirimkan aplikasi Anda, untuk menjamin fakta bahwa cedera atau penyakit Anda menghalangi Anda untuk bekerja.
Setelah Anda mengajukan klaim Anda, majikan Anda atau perusahaan asuransi yang mengelola rencana kecacatan jangka pendek Anda akan meminta Anda menyerahkan catatan medis Anda sehingga mereka dapat memeriksanya dan memverifikasi bahwa mereka konsisten dengan klaim kecacatan Anda. Hubungi kantor penyedia layanan kesehatan Anda untuk mengetahui cara terbaik untuk mengirim catatan-catatan itu.
Mungkin terasa sedikit invasif untuk menyerahkan jenis dokumen pribadi ini, tetapi ketahuilah bahwa itu adalah bagian standar dari proses manfaat.
12. Apakah Cuti Bersalin dihitung sebagai Cacat Jangka Pendek?
Anda mungkin pernah mendengar tentang keadaan (seperti Tiernan's, hanya sebagai satu contoh) di mana orang menggunakan cacat jangka pendek mereka untuk kehamilan dan cuti hamil. Melakukannya cukup umum, tetapi apakah Anda dapat melakukannya sendiri atau tidak juga tergantung pada rencana Anda.
“Kami sebenarnya melihat banyak kebijakan kecacatan jangka pendek yang secara khusus menangani cuti hamil, ” jelas Bartolic. Rencana-rencana ini juga akan menjelaskan berapa banyak waktu cuti yang ditawarkan untuk cuti hamil, yang dapat bervariasi berdasarkan pada hal-hal seperti apakah ibu melahirkan secara normal atau operasi cesar.
Beberapa majikan mengecualikan cuti hamil dari rencana kecacatan jangka pendek mereka dan memiliki program yang sepenuhnya terpisah untuk mengatasi cuti berbayar untuk persalinan.
13. Apakah Pekerjaan Anda Terlindungi Saat Anda Cacat Jangka Pendek?
Tidak seperti cuti absen yang mungkin Anda ambil berdasarkan Family and Medical Leave Act (FMLA), kecacatan jangka pendek tidak menawarkan perlindungan kerja langsung. Banyak orang terkejut mendengar bahwa Anda secara hukum dapat dipecat dari pekerjaan Anda saat cuti, dan Anda juga tidak berhak atas posisi yang sama persis ketika Anda kembali.
Namun, Undang-Undang Amerika dengan Cacat (ADA) melindungi orang-orang yang memenuhi definisi kecacatan ADA, dan membuatnya jauh lebih menantang bagi perusahaan yang dicakup oleh ADA (mereka yang mempekerjakan 15 pekerja atau lebih) untuk memecat seorang karyawan karena kecacatan mereka. .
Sebelum memberhentikan seorang karyawan, perusahaan harus terlebih dahulu menentukan apakah ada akomodasi yang dapat mereka buat (tanpa menyebabkan perusahaan “kesulitan yang tidak semestinya”) yang akan memungkinkan karyawan untuk melakukan pekerjaannya secara memadai.
Perusahaan harus bekerja dengan karyawan untuk mencoba beberapa variasi akomodasi dalam upaya menemukan sesuatu yang berfungsi. Jika tidak ada cara yang masuk akal untuk memungkinkan orang itu untuk memenuhi tanggung jawab penting dari posisi mereka, hanya dengan demikian majikan dapat mengeksplorasi pemutusan hubungan kerja dari karyawan tersebut.
14. Bagaimana Rasanya Kembali Bekerja Setelah Cacat Jangka Pendek?
Seperti yang diilustrasikan oleh jawaban di atas, tergantung pada kecacatan Anda, berbagai elemen logistik jelas perlu disortir begitu Anda kembali.
Tetapi itu bukan satu-satunya faktor yang berperan di sini - ada juga unsur emosional dan hubungan yang terlibat ketika Anda kembali ke kantor setelah waktu istirahat yang lama.
"Sebagian besar hanya kelelahan emosional dan mental setelah menghabiskan empat bulan tidak benar-benar di komputer setiap hari atau menggunakan otak saya dengan cara seperti itu, " kata Tiernan.
"Ada harapan bahwa saya akan bisa segera kembali, " tambahnya. “Melihat ke belakang, saya menghargai itu sekarang karena saya pikir saya tidak akan bisa bertransisi sebaik saya jika sudah lambat.”
Selain itu, perusahaan tidak mandek dan kemungkinan ada beberapa perubahan besar yang akan terjadi ketika Anda sedang cuti - termasuk karyawan yang pergi dan anggota tim baru ditambahkan. “Ada pergeseran yang terjadi selama waktu saya, jadi saya perlu menyesuaikan kembali dengan perubahan yang telah terjadi, ” Tiernan menambahkan.
15. Apa Pilihan Anda Jika Klaim Cacat Jangka Pendek Anda Ditolak?
"Hal pertama yang harus dilakukan adalah membaca dengan seksama korespondensi yang mengatakan itu tidak disetujui, " saran Bartolic. "Itu akan memberi tahu orang itu banyak, dan akan memberi tahu mereka apa yang harus dilakukan jika mereka tidak setuju dengan keputusan itu."
Sebagian besar rencana kecacatan di Amerika dicakup dalam Undang-Undang Keamanan Pendapatan Pensiun Pegawai (ERISA), yang berarti klaim ditinjau melalui kacamata hukum federal ini.
“Jika rencana Anda dicakup oleh ERISA, hukum mengharuskan individu yang ditolak diberikan hak untuk mengajukan banding atas keputusan itu. Ini fitur wajib, ”jelas McDonald. “Masa banding itu adalah 180 hari. Selama waktu itu, Anda mungkin memiliki kesempatan tunggal terbaik untuk memberikan bukti kepada perusahaan asuransi atau administrator rencana tentang mengapa mereka salah dan mengapa Anda berhak atas manfaat itu. "
Jika Anda melalui proses banding dan masih tidak dapat meyakinkan mereka tentang kecacatan Anda, maka sayangnya Anda harus melakukan gugatan.
16. Serius, Apakah Anda Benar-Benar Perlu Memahami Manfaat Cacat Jangka Pendek Anda?
Inilah jawaban singkatnya: ya. Meskipun ini bukan topik yang menyenangkan untuk dipikirkan, penting bagi Anda untuk membiasakan diri dengan rincian rencana Anda - jadi Anda tidak perlu mempercepat ketika Anda benar - benar membutuhkan manfaat.
Namun, mengarungi dokumen rencana kami sendiri adalah langkah yang kebanyakan dari kita lewati. Buklet informasi itu segera dipindahkan ke laci meja atau lemari arsip kami.
“Apakah Anda ingat hari pertama Anda memulai pekerjaan? Ini semacam badai api - Anda tidak bisa fokus dengan baik atau sering, ”kata McDonald. “Jadi kami tidak menghabiskan banyak waktu untuk mencapai kejelasan tentang manfaat di awal. Kami hanya memperoleh pemahaman tentang hal itu ketika kami sangat membutuhkan manfaatnya. ”
Tetapi terutama jika Anda memiliki masalah atau kondisi yang ada, Anda akan ingin mengetahui seluk beluk manfaat yang tersedia untuk Anda.
“Siapa pun yang masuk ke pekerjaan baru dan memiliki kondisi medis serius apa pun yang pada suatu saat dapat membuat mereka tidak dapat bekerja, saya pikir itu adalah ide yang baik untuk dapat melihat cacat jangka pendek dan jangka panjang yang sebenarnya rencanakan dokumen untuk melihat bagaimana mereka mendefinisikan disabilitas dan bagaimana mereka menangani kondisi yang sudah ada sebelumnya, ”tambah Bartolic.
Idealnya, Anda tidak akan pernah mengambil keuntungan dari manfaat cacat jangka pendek Anda. Tetapi jika hal yang tidak terduga terjadi, Anda akan senang bahwa Anda meluangkan waktu untuk memahami apa yang ditawarkan kepada Anda. Penjelajah ini adalah tempat yang baik untuk memulai, tetapi Anda juga perlu membaca rincian rencana khusus Anda.
“Cacat jangka pendek adalah kenyamanan yang hebat ketika saya berpikir bahwa sebagian besar orang mendefinisikan diri mereka berdasarkan pekerjaan mereka, ” simpul McDonald. “Kami terhubung dengan cara itu dan kami mendapatkan rasa identitas dari pekerjaan kami, ” tambahnya. “Kebanyakan orang benar-benar tidak ingin pergi. Tidak hanya ada gangguan fantastis dalam penghasilan Anda, tetapi juga ada gangguan pada identitas Anda dan kemampuan Anda untuk berkontribusi pada keluarga Anda, organisasi Anda, dan rekan-rekan Anda. "
Manfaat cacat jangka pendek Anda dapat meredakan setidaknya beberapa masalah ini. Jadi terlepas dari kenyataan bahwa meringkuk untuk membaca dokumen rencana Anda sendiri mungkin tidak terdengar seperti ide Anda saat yang tepat, itu masih salah satu langkah paling cerdas yang dapat Anda ambil.
