Jika Anda bertanya pada diri sendiri pertanyaan ini, maka Anda, teman saya, berada di jalur yang benar untuk menabung untuk masa depan Anda yang sudah pensiun. Meskipun itu adalah topik yang kadang-kadang Anda dan Anda mungkin ingin hindari - kalkulator tabungan pensiun itu bisa menakutkan - Anda akan melakukan sendiri layanan nyata jika Anda memiliki pemahaman dasar yang kuat dan memiliki rencana di tempat.
Rekening tabungan kuno yang bagus atau setumpuk uang tunai tersembunyi di bawah kasur Anda (apakah orang masih melakukan itu?) Tidak akan banyak membantu Anda dalam jangka panjang. Investasikan uang Anda adalah kunci untuk membangun dana pensiun yang besar, dan dengan beberapa sumber memperkirakan bahwa Millennials akan membutuhkan $ 1, 8 juta untuk pensiun, well, mudah untuk melihat mengapa menjadi strategis dan cerdas tentang di mana Anda menaruh uang Anda - dan bagaimana Anda menginvestasikannya - sangat penting. Sekarangpun.
Untuk beberapa pemikiran tentang 401Ks, serta IRA, saya beralih ke BPA Joseph Bencivenga, alias, petugas pajak saya.
Apa itu 401K?
Ini kontribusi tabungan pensiun yang dikurangkan dari gaji Anda sebelum pajak. Itu berarti Anda tidak membayar pajak apa pun sampai Anda mulai mengambil uang darinya (30, 40, 50 tahun dari sekarang). Karena Anda tidak dikenai pajak atas penghasilan yang ditangguhkan, Anda memiliki insentif yang bagus untuk berkontribusi. Pikirkan tentang hal ini: Pengurangan pajak berarti lebih banyak uang untuk Anda Selain dari dana tabungan hari hujan atau dana tunai darurat, jika Anda ingin menabung - dan, jelas, Anda harus melakukan segalanya dalam kendali Anda untuk menyisihkan setidaknya sedikit setiap bulan - melihat melampaui rekening tabungan tradisional dan pilih ini.
Sebagian besar rencana 401K, yang ditentukan oleh perusahaan, menawarkan spread reksadana yang terdiri dari investasi saham, obligasi, dan pasar uang untuk Anda investasikan. Biasanya, jelas Bencivenga, sebuah organisasi akan menawarkan 10 hingga 30 dana, dan jika Anda Tidak yakin yang mana yang harus dipilih, Anda harus mulai membacanya dan mendidik diri sendiri sehingga Anda dapat berinvestasi dengan bijak.
Literasi keuangan adalah sesuatu yang Bencivenga anggap serius dan merekomendasikan membaca The Wall Street Journal sebagai permulaan. Namun, jika pemikiran itu membuat Anda takut, Diet Finansial, LearnVest, dan Grow adalah sumber daya yang hebat untuk membantu Anda memahami dasar-dasar. Tentu saja, jika Anda mampu, mempekerjakan penasihat keuangan yang dapat memandu Anda melalui investasi Anda dan berbicara kepada Anda tentang pilihan yang berisiko, moderat, dan konservatif adalah ide bagus.
Pertandingan 401K dan Rollover 401K
Jika perusahaan Anda menawarkan kecocokan 401K, dan Anda tidak berkontribusi pada program ini, hentikan apa yang Anda lakukan dan lihat ASAP. Kecocokan berarti seperti apa kedengarannya: Anda memutuskan untuk mengurangi $ 300 per gaji ke dalam akun Anda. Perusahaan Anda mencocokkan jumlah itu dengan cara yang telah ditentukan sebelumnya (bisa jadi 50 sen pada setiap dolar yang Anda masukkan, atau bisa juga dolar untuk dolar). Terlepas dari jumlah pertandingan - atau berapa banyak yang dapat Anda kontribusikan setiap bulan, ini adalah uang gratis, jenis yang cukup sulit untuk dilewatkan.
Sejauh menyangkut rollover, baik itu sesuatu yang Anda harus berurusan dengan jika Anda mendapatkan pekerjaan baru atau beralih perusahaan. Jika Anda memiliki 401K dengan Perusahaan E, dan Anda mulai bekerja di Perusahaan S, Anda dapat menggulung apa yang telah Anda bangun sejauh ini ke dalam rencana Perusahaan S, atau Anda dapat menggulungnya menjadi IRA, yang tepat disebut rollover IRA. Keuntungan memilih yang terakhir adalah Anda mungkin dapat mempertahankan investasi Anda atau bahkan memilih yang baru, sedangkan dengan rollover 401K, Anda dapat berinvestasi berdasarkan dana Perusahaan. Mungkin ada beberapa kesamaan di seluruh dana, jadi ada baiknya melihat kedua opsi sebelum memutuskan mana yang terbaik untuk Anda.
Tunggu, Anda baru saja melemparkan kata baru kepada saya - Apa itu IRA?
IRA adalah singkatan dari Individual Retirement Account, dan tidak seperti 401K, itu bukan berbasis perusahaan. Anda memilih dana Anda sendiri, dan Anda juga memilih jenis IRA yang Anda inginkan: Tradisional atau Roth. Perbedaan utama berkaitan dengan ketika Anda membayar pajak atas kontribusi. Dengan IRA tradisional, Anda tidak akan diharuskan membayar pajak sampai pensiun - sama dengan penarikan pensiun 401K. Roth IRA, di sisi lain, tidak memberi Anda keringanan pajak di muka, tetapi juga tidak menarik pajak saat Anda menariknya, baik awal atau setelah pensiun. Ada beberapa perbedaan lain yang perlu dipahami sebelum Anda menentukan mana yang tepat untuk rencana tabungan masa depan Anda.
401K Versus IRA
Dalam menghadapi rencana pensiun, ini tidak mudah. Untungnya, Anda tidak harus memilih sisi jika tidak mau. Anda dapat berinvestasi di kedua jenis paket tabungan pensiun: 401K dan IRA. Jumlah kontribusi tahunan berbeda; Anda dapat memasukkan hingga $ 18K ke dalam paket 401K dan hingga $ 5.500 ke dalam IRA. Angka-angka ini berubah setelah Anda mencapai 50 (masing-masing $ 24K dan $ 6.500).
Karena Anda bisa mendapatkan keringanan pajak besar-besaran dengan IRA (seperti halnya 401K), ini adalah cara yang cerdas untuk menyisihkan uang tunai - dan itu yang benar-benar memungkinkan Anda untuk bermain-main dengan berbagai dana. Jika itu adalah sesuatu yang menarik bagi Anda, tetapi Anda tidak ingin melewatkan pertandingan perusahaan Anda, mungkin Anda dapat berkontribusi untuk keduanya. Namun, satu peringatan: Jika Anda berhak untuk memilih 401K perusahaan Anda, dan Anda memilih IRA, Anda mungkin tidak mendapatkan keringanan pajak yang akan Anda dapatkan jika perusahaan Anda tidak memiliki opsi 401K dan Anda tetap menggunakan IRA. Anda masih dapat memasukkan uang ke dalam keduanya, tetapi pemotongan pajak hanya berlaku untuk satu - layak dibicarakan dengan penasihat keuangan atau akuntan jika Anda kenal seseorang.
Satu hal yang saya harap Anda dapatkan dari ini adalah pentingnya membuang rekening tabungan yang lama dan teratur demi rencana yang dirancang untuk membantu membangun dana pensiun Anda. Itu, dan memo tentang betapa pentingnya menyelamatkan! Pikiran untuk pensiun mungkin sulit dipahami pada titik ini dalam hidup Anda, tetapi kegagalan untuk merencanakan ke depan mungkin membuatnya dua kali lebih sulit untuk dipahami pada saat Anda akhirnya siap untuk mulai memikirkannya.
