Ketika Anda menerima tawaran pekerjaan terbaru Anda, Anda kemungkinan mencari manfaat medis dan gigi (dan, uh, kebijakan hari libur) dengan perawatan. Tetapi ada bagian lain dari paket tunjangan - yang mungkin sudah Anda selesaikan: asuransi jiwa.
Tidak, ini bukan bagian yang paling menarik dari keuntungan perusahaan Anda, atau bahkan sesuatu yang ingin Anda khawatirkan ketika Anda muda dan sehat. Namun, dapat memecahkan kode detail kebijakan Anda - dan tahu apakah Anda memerlukan kebijakan pribadi - lebih penting daripada yang Anda pikirkan.
Mengapa Anda Harus Peduli Tentang Asuransi Jiwa - Sekarang
Kebanyakan orang mulai berpikir tentang asuransi jiwa ketika mereka memiliki pasangan atau anak-anak yang bergantung pada pendapatan mereka. Tetapi ada beberapa alasan bagus untuk memikirkannya sekarang, bahkan sebelum Anda berada di kapal itu. Misalnya, jika Anda mati (ya, kami tahu - jadi tidak menyenangkan untuk dipikirkan), tidak semua utang Anda - dan semua tagihan pinjaman siswa, saldo kartu kredit, dan utang apa pun yang Anda miliki akan jatuh ke pasangan Anda, orang tua, atau saudara terdekat. Hutang pinjaman siswa federal larut pada saat kematian, tetapi pinjaman siswa swasta biasanya memiliki tanda tangan bersama (seperti orang tua Anda) dan dapat ditagih, bahkan setelah kematian. Pinjaman mobil dan hipotek juga (meskipun ini berbeda di setiap negara). Uang asuransi jiwa akan meringankan beban finansial mereka yang tertinggal untuk menyelesaikan harta warisan Anda.
Kedua, jika Anda berpikir Anda akan memiliki anak atau pasangan untuk mendukung suatu hari nanti, jauh lebih murah untuk mendapatkan asuransi jiwa sekarang, ketika Anda masih muda dan sehat, daripada menunggu untuk mendapatkannya sampai nanti dalam kehidupan.
Kebijakan Asuransi Jiwa 101
Kebijakan di tempat kerja pada umumnya adalah "kebijakan jangka grup, " yang berarti Anda hanya ditanggung selama Anda menjadi bagian dari grup (yaitu, ketika Anda meninggalkan pekerjaan, Anda tidak memiliki asuransi). Kadang-kadang, kebijakan bersifat portabel, artinya Anda dapat membawa pertanggungan ketika pergi, tetapi jangan berharap itu - dan mintalah perwakilan SDM Anda untuk mengetahui dengan pasti.
Berikutnya, ada dua jenis kebijakan: (1) komprehensif dan (2) kematian dan pemutusan hubungan kerja (AD&D). Kebijakan komprehensif akan mencakup penerima manfaat Anda apa pun penyebab kematian, untuk kecelakaan atau penyakit apa pun, baik Anda sedang bekerja atau tidak ketika itu terjadi. Kebijakan AD&D, di sisi lain, hanya mencakup insiden terkait pekerjaan. Seringkali, kebijakan di tempat kerja akan mencakup cakupan komprehensif dan penunggang AD&D yang akan membayar dua kali lipat manfaat jika kematian Anda disebabkan oleh kecelakaan di tempat kerja.
Kebijakan Pribadi
Jika kebijakan pekerjaan Anda hanya mencakup AD&D, maka Anda harus mempertimbangkan untuk membeli rencana komprehensif tambahan dari penyedia swasta. Tetapi bahkan jika Anda memiliki rencana komprehensif di tempat kerja, kadang-kadang masih merupakan ide bagus untuk membeli rencana pribadi Anda sendiri - misalnya, jika pertanggungan Anda tidak portabel, atau jika tidak mencakup jumlah asuransi yang Anda butuhkan .
Ada dua jenis kebijakan pribadi yang perlu diketahui:
- Asuransi berjangka - atau perlindungan sementara untuk kebutuhan sementara - adalah cara termurah untuk melindungi kebutuhan besar, seperti anak-anak yang Anda dukung. Jangka waktu pertanggungan memberikan manfaat kematian untuk jangka waktu tertentu - 10, 15, 20, atau 30 tahun.
Anda harus memilih periode waktu yang dibuat untuk Anda dan rencana kehidupan masa depan Anda. Misalnya, jika Anda belum memiliki anak tetapi berencana untuk suatu hari nanti, maka pertimbangkan kebijakan jangka waktu 30 tahun untuk melindungi anak-anak masa depan Anda hingga dewasa. Jika Anda selesai memiliki anak, dapatkan kebijakan jangka waktu 20 tahun. Jika Anda memiliki bisnis yang Anda lihat sebagai komitmen seumur hidup, maka pilihlah jangka waktu terpanjang yang mungkin.
- Asuransi jiwa permanen, di sisi lain, memperhitungkan fakta bahwa setiap orang, terlepas dari situasi keluarga, akan menghadapi biaya akhir kehidupan, biasanya antara $ 25.000 dan $ 100.000. Ada dua jenis - seumur hidup (untuk seumur hidup Anda) dan kehidupan universal (cakupan fleksibel yang bisa bertahan selama atau sesingkat yang Anda suka). Kebijakan ini lebih mahal daripada istilah, jadi saya merekomendasikan kebijakan permanen kecil dan kebijakan jangka lebih besar. (Dan jika Anda tidak mampu membayar pertanggungan permanen, maka setidaknya memiliki kebijakan jangka. Sebagian besar perusahaan memungkinkan Anda untuk mengubah kebijakan jangka menjadi kebijakan permanen dengan biaya yang lebih besar dalam periode kebijakan.)
Berapa Banyak Cakupan?
Secara umum, asuransi perusahaan Anda akan memberikan 1-2 kali pendapatan tahunan bruto Anda, tetapi jika Anda memegang posisi manajerial atau eksekutif tingkat tinggi, itu dapat memberikan sebanyak 3-5 kali pendapatan tahunan bruto Anda.
Kedengarannya seperti banyak uang, tetapi perhitungan kasar berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan bisa lebih dari itu - hingga 10 kali lipat pendapatan tahunan Anda! Untuk mengetahui apa yang Anda butuhkan, ikuti akronim LIFE
Pinjaman
Kebijakan Anda harus cukup untuk menutupi semua hutang Anda - saldo kartu kredit Anda, pinjaman mobil, hipotek, dan utang pinjaman siswa swasta.
Pendapatan
Jika Anda memiliki seseorang yang bergantung secara finansial pada pendapatan Anda, seperti pasangan Anda, anak-anak, atau orang tua, Anda harus merencanakan untuk mengganti 3-5 tahun dari penghasilan Anda.
Biaya Akhir
Ini biasanya berjumlah $ 10.000 (misalnya, untuk biaya pemakaman dan penguburan), ditambah biaya medis apa pun.
pendidikan
Jika Anda memiliki anak, Anda disarankan untuk merencanakan $ 100.000 per anak (atau cukup untuk mengirim mereka melalui sekolah - yang bisa lebih tinggi jika Anda memiliki anak kecil yang bersekolah di sekolah swasta).
Secara umum, wanita lajang rata-rata membutuhkan sekitar $ 100- $ 200K, dan jika Anda menikah dengan dua anak dan hipotek, jumlah itu naik menjadi antara $ 500K dan $ 1 juta. Setelah Anda menghitung total, kurangi uang lain yang Anda miliki - rekening tabungan, CD, 401ks, atau investasi lain - untuk mengetahui total kebutuhan asuransi Anda.
Membandingkan Biaya
Kebijakan kerja Anda mungkin sangat murah - hanya beberapa dolar dari setiap gaji. Tapi, itu tidak berarti itu tidak akan lebih murah di tempat lain: Dengan sebagian besar perusahaan, Anda akan membayar tarif grup (berlaku untuk semua karyawan, terlepas dari usia atau kesehatan), yang bisa lebih dari biaya rencana pribadi, terutama jika Anda masih muda dan sehat. Misalnya, seorang wanita berusia 30 tahun dalam kesehatan yang baik biasanya akan membayar sekitar $ 15 per bulan per $ 100.000 dalam cakupan.
Jika Anda mencari asuransi jiwa di atas dan di luar apa yang ada dalam paket manfaat Anda, taruhan terbaik Anda adalah membandingkan biaya. Anda kemungkinan besar dapat menemukan penawaran di perusahaan asuransi mobil Anda - sebagian besar juga menjual asuransi jiwa (dan kemungkinan akan menawarkan Anda bundel diskon jika Anda mendapatkan keduanya). Atau, periksa www.selectquote.com untuk berbelanja beberapa penyedia.
Asuransi jiwa bukanlah sesuatu yang ingin kita pikirkan tentang hal itu - tetapi, percayalah, mengetahui bahwa orang yang Anda cintai akan ditanggung adalah kedamaian pikiran yang hebat untuk dimiliki.
